В период пандемии россияне перестали выплачивать долги

Когда можно не платить долг кредитору? 5 мифов для должников, популярных в период пандемии

Второй миф, бытующий среди хронических должников, звучит так: «Банк и МФО не станут подавать в суд, им, во-первых, некогда (см. миф 1), во-вторых, они понимают, что с вас нельзя ничего не взять, и в-третьих, судебный процесс слишком дорого обходится кредитору».

В этом мифе есть доля правды, но лишь в той части, что суды действительно работают медленно. Однако рано или поздно повестка об иске приходит должнику. Российские суды за ответчиками не бегают, поэтому, даже если человек сделал вид, что ничего не получал или просто не явился на суд, разбирательство пройдет без него и долг все равно придется вернуть. Произойдет это, конечно, раньше, чем истечет срок исковой давности.

Росстат фиксирует, что за год безработица увеличилась на 1,7 процентного пункта и в октябре этого года достигла максимума за восемь лет — 6,3%. Наиболее уязвимыми в этой ситуации оказались люди, обремененные большой долговой нагрузкой. К сожалению, вместо того, чтобы связаться со своим кредитором (банком или МФО) и рассказать о затруднительном положении, многие из них ищут ответы на сайтах, форумах и в соцсетях, где авторитетные «специалисты» делятся своими ноу-хау, как не платить по кредитам и займам. Разбираем наиболее популярные мифы и к каким последствиям они могут привести.

Пандемия коронавируса, разразившаяся во всем мире, ударила по бюджетам многих людей. По данным Минэкономразвития, реальные доходы россиян в 2022 году упадут на 3%. Пандемия коронавируса, разразившаяся во всем мире, ударила по бюджетам многих людей. По данным Минэкономразвития, реальные доходы россиян в 2022 году упадут на 3%. Независимые экономисты приводят еще более печальные цифры. Например, по оценке Альфа-Банка, снижение составит 5%.

В 2022 году в связи с непростой экономической ситуацией правительство РФ даже ввело кредитные каникулы для людей, чей доход сократился более чем на 30%. Также в разгар пандемии многие финансовые организации запустили собственные программы реструктуризации проблемной задолженности. Например, пролонгацию кредита или займа с минимальным платежом, когда клиент выплачивает лишь начисленные проценты, а оплату тела долга оставляет на потом. Это значительно снижает текущую долговую нагрузку клиента и позволяет ему сохранить положительную кредитную историю.

В период пандемии россияне перестали выплачивать долги

В период пандемии большинство россиян очень сильно просело по количеству накоплений и, в целом, денег. Хоть государство и оказывало помощь в виде выплат, это не смогло заменить деньги, которые человек получал на работе, и из-за этого ещё больше денег стало уходить на ежемесячные необходимые нужды, и на долги стало оставаться ещё меньше, чем раньше.

Росстат заявляет о том, что количество должников за 2022 увеличилось в связи с ситуацией пандемии коронавируса на 8% и теперь составляет более 5 миллионов человек по всей территории РФ. Самое главное, что раньше ежегодный прирост должников не выходил за пределы 4-5%, и это ошеломляющий и очень тревожащий показатель. Уже около 80% граждан РФ имеют просрочки по кредитам и выплачивают лишние проценты уже не один год.

Если раньше, по средней статистике, 80% бюджета россиян уходило на базовые вещи, такие как оплата услуг ЖКХ, еда, одежда и т.п., а 20% – на погашение задолженностей по кредитам, то теперь 90% всех денег уходит на физические нужды, и только 10% стало оставаться на долги.

Пандемия привела к большому сокращению рабочих мест и, соответственно, к потере множеством людей работы. Из-за этого участились также случаи взятия людьми кредитов на почве отсутствия средств к существованию. Это также в недалёком будущем может привести к немаленькому увеличению ежегодного прироста должников.

«Работу за месяцы коронакризиса потеряло от 5 до 10 млн человек, а еще несколько миллионов только-только начали восстанавливать свои источники дохода, получив возможность вновь зарабатывать на местах своего трудоустройства с июня. Вместе с этим в марте было выдано кредитов почти на триллион рублей, а конкретнее — на 921 млрд. Это рекордный показатель для этого месяца, причем по сравнению с февралем объем вырос на пятую часть, а год к году — на 28%», — рассказал аналитик.

Объем просроченной задолженности по кредитам продолжит расти из-за падения доходов населения, убежден руководитель аналитического департамента AMarkets Артем Деев. Напомним, что Минэкономразвития и Минтруда прогнозируют, что до конца года доходы граждан могут снизиться еще — до 10-12%.

«Более половины населения страны выплачивают от одного до трех кредитов одновременно, при этом более 30% граждан платят ежемесячно по займам более 50% от своего дохода, — говорит эксперт. — В дальнейшем финансовые организации постепенно будут снижать объемы кредитования, так как у людей уже высокий уровень задолженности».

«Изменение кредитной политики банков и динамика необслуживаемых кредитов будут напрямую связаны с темпами восстановления экономики, которое по оценкам Банка России, может занять порядка двух лет, — отмечает Дорофеев. — В ближайшие месяцы можно ожидать сохранения осторожности банков в выдаче новых кредитов».

Рост просроченной задолженности по потребительским кредитам вызван ухудшением кредитоспособности российских граждан в условиях спада в экономике во втором квартале из-за удара коронавирусной инфекции, который по оценкам Банка России мог достичь 9,5-10% год к году, рассказывает председатель правления КПК «Обновление» Михаил Дорофеев.

Пришел коронавирус. С работы уволили, с девушкой расстался. Займы и кредитка начали требовать свои деньги. Прежде со мной такого не приключалось. Неделю только собирался с духом и искал всевозможные варианты, где платят каждый день. Обратился к друзьям, родственникам и даже к малознакомым людям, чтобы они взяли кредит и я им сверху доплатил проценты. Выхода все не было видно.

Сейчас работаю на стройке, зарабатываю 1200 рублей в день, из них 1000 уходит на покрытие займов, 100 — на проезд и 100 откладываю на подстраховку. Каждую неделю родители привозят еду: мясо, яйца, творог, сметану, овощи и всякие заготовки. Сам покупаю только хлеб и больше не курю. За квартиру плачу вместо 11 тысяч рублей всего 2 тысячи: живу с другом в квартире, которую ему подарили. Работаю до 5 вечера, если есть заявки на час-два грузчиком — еду на заказ, а это еще 300—400 рублей.

Понял, что могу брать микрозаймы. А что, удобно: ни у кого просить не нужно, да и занимали уже не так охотно, задерживал. При этом возвращал больше основной суммы в качестве компенсации, хотя большинство у виска крутило: мол, зачем? Бывало, что закрывал один заем другим. Страшным не казалось, возвращал же вовремя. Мимолетное желание приодеться и с легкой руки оплатить квартиру подстегнуло взять еще заем.

Чтобы такое больше не повторялось, я обзвонил компании микрозаймов и договорился с ними, чтобы они мне больше никогда не давали взаймы. Договорился с братом о том, что, если мне захочется взять кредит или заем, я обязательно ему позвоню и мы обсудим, насколько это разумно.

Президент СРО «НАПКА» Эльман Мехтиев раскрыл популярные объяснения клиентов. Кто-то боится выйти на улицу, другие болеют, а третьи находятся на самоизоляции. При этом большинство коллекторов считают такие поводы отговоркой. Ведь никто из должников не предоставляет доказательства своей реальной неспособности платить из-за коронавируса.

Об этом написал РБК, ссылаясь на Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств. Такие случаи уже заметили в Росбанке и Райффайзенбанке. Однако такие обращения скорее исключения. На причины, связанные с коронавирусом, сейчас при отказе оплачивать долг ссылается лишь 1% кредиторов.

Гендиректор коллекторского агентства САВД Давид Цацуа недавно прочитал письмо женщины, которая работает в сфере образования в Китае. Она просила дать ей рассрочку, потому что ее доход снизился. В Росбанке отметили, что даже лояльные клиенты в последнее время стали просить о реструктуризации кредита из-за сокращения доходов или их потери.

Граждане, чей совокупный долг подобрался к отметке в 500 тысяч рублей (учитывая все проценты), если их доход частично был утерян в пандемию, но еще не восстановился, при просрочке кредитов более чем на три месяца, могут успешно освободиться от своих долгов, осуществив банкротство физических лиц в связи с коронавирусом.

У россиян, которые не могут платить по кредитам и найти новое достойное место работы, остается только два выхода: кредитные каникулы или банкротство. В первом случае человек получит передышку, а через полгода снова вернется к выплате своего долга. Во втором — полностью освободится от своих долгов и требований кредиторов, получив статус банкрота.

Есть процедура получше кредитных каникул. Это банкротство физического лица. В отличие от перерыва в платежах, все долги списываются подчистую. Даже те, которые не были заявлены в ходе суда. Весь этот срок кредит можно не платить, а в конце он просто будет списан через суд. Подробности описаны тут.

Во время коронавируса россияне стали беднее. Сначала месяц без работы, далее — закрытие фирм и компаний. Как результат — множество безработных граждан с пособием по безработице в 12 тысяч 130 рублей и массой непогашенных кредитов. Кредитные каникулы, о которых громко заявили ЦБ РФ и правительство, подошли далеко не всем. Сейчас мир ждет вторую волную пандемии. И закономерно возникает вопрос: что же делать гражданам, которых душат долги в условиях, когда закрыто абсолютно все?

Двери компании продолжали быть открытыми для клиентов. Правительство Москвы посчитало работу НЦБ системообразующей, потому офис продолжил свою работу, но уже в новых условиях: все сотрудники соблюдали меры безопасности, а потенциальные банкроты принимались только по записи и с определенным временным интервалом. Между посетителями сотрудники успевали обработать все поверхности дезинфекторами и сменить средства защиты.

В то же время россияне становятся более сознательными: в условиях пандемии они всё чаще отказываются от кредитов, которые одобряют им банки, опасаясь не потянуть долг. По данным бюро кредитных историй «Эквифакс», в январе-августе менее трети потенциальных заёмщиков (31,9%) соглашались на предложенные банками условия и в итоге брали кредит, на который подавали заявку. Представители банков подтвердили, что в кризис россияне стали более осторожными и предпочитают снижать, а не уменьшать кредитную нагрузку.

Такие данные сообщил агентству РИА «Новости» президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств Эльман Мехтиев. По его словам, с марта по октябрь 2022 года доля должников, испытывающих финансовые трудности, увеличилась с 55% до 70%.

При этом из списка причин невыплаты процентов по кредиту почти исчезла невозможность справиться с платёжной нагрузкой из-за оформления нового кредита. Причина, по мнению Мехтиева, кроется в ужесточении условий кредитования банков и микрофинансовых организаций.

• 6% просто отказываются платить по кредиту из-за несогласия с суммой долга;
• 7% полагают, что в нынешних условиях можно не возвращать долги вовсе;
• ещё 7% планируют в суде добиться списания или уменьшения суммы долга;
• около 2% заёмщиков задумываются о банкротстве;
• ещё 2% заявляют коллекторам, что никогда не оформляли кредит.

Среди других причин отказов эксперты назвали обман ожиданий: несмотря на снижение ключевой ставки Центробанка и выгодный процент в рекламе, многие банки в реальности предлагают куда менее выгодные условия по кредиту, повышая ставку или сокращая срок кредитования.

Россияне перестали платить по кредитам из-за пандемии коронавируса

Заемщики отказываются оплачивать долги, ссылаясь на эпидемию несмотря на то, что масштабы проблемы COVID-19 в России пока что затронули очень маленькую часть населения. «Кто-то ссылается на страх выйти на улицу, кто-то на самоизоляцию, кто-то на то, что уже болен», — заявил РБК президент НАПКА Эльман Мехтиев.

Банковские служащие отмечают, что с середины марта даже лояльные клиенты банков обращались к ним с просьбой о реструктуризации кредита в связи с сокращением доходов на фоне ситуации с пандемией коронавируса. Чаще всего причинами потери дохода являются туристический бизнес, карантин после поездки за границу или сокращение трудовой недели на предприятии.

В организации отмечают, что пока что такие случаи — единичные. Отказываются платить долги из-за коронавируса менее 1% от всех отказов в погашении долгов. Однако подобные случаи фиксируют и в банках — в «Росбанке» и «Райффайзенбанке» сообщают, что даже добросовестные клиенты стали ссылаться на ситуацию с пандемией COVID-19.

При этом подтверждения того, что коронавирус влияет на снижение платежеспособности есть, но пока что они единичны, говорит гендиректор коллекторского агентства САВД Давид Цацуа. По его словам, недавно в организацию обратилась клиентка, проживающая в Китае и работающая в сфере образования. Из-за карантина ее доход снизился, и она попросила предоставить ей рассрочку.

Ранее президент России Владимир Путин выступил с телеобращением к нации на фоне ситуации с пандемией коронавируса. В нем глава государства предложил предоставить россиянам, чей доход снизился более чем на 30%, ипотечные и кредитные каникулы, напоминает агентство Nation News.

«Клиентов, у которых есть средства, но нет возможности дойти до отделения банка (как в случае с самоизоляцией), мы ориентируем на оплату по дистанционным каналам. Клиентам, столкнувшимся с временным снижением дохода, предлагаем заполнить заявление на реструктуризацию», — сообщил руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента Райффайзенбанка Алексей Крамарский. На данный момент на пандемию и карантин ссылаются менее 1% вышедших на просрочку, уточнил он.

В национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) заявили, что пока речь идет о единичных случаях. «Кто-то ссылается на страх выйти на улицу, кто-то на самоизоляцию, кто-то на то, что уже болен», — сказал президент СРО НАПКА Эльман Мехтиев. По его словам, пока подавляющую часть таких объяснений коллекторы воспринимают как отговорки. Ни один из должников не смог доказать, что причина невыплаты по долгам заключается именно в пандемии, отметил собеседник.

Отказы должников платить по обязательствам со временем могут стать более обоснованными, предупредил Мехтиев. «Как правило, избегая ответственности, люди склонны придумывать причины, которые связаны с обсуждаемыми в общественном пространстве проблемами. Однако, как часть рынка финансовых услуг, мы готовимся к возможному изменению ситуации и обсуждаем меры поддержки должников», — указал президент ассоциации.

Коронавирусная кабала: как россияне банкротятся в пандемию

«То есть коронавирус стал своеобразным «спусковым крючком» — подтолкнул граждан принять решение для начала процедуры банкротства, в том числе как фактор неизвестности и неуверенности в завтрашнем дне», — так прокомментировал рост банкротств заместитель министра Илья Торосов.

Когда Татьяна осталась без работы, она попыталась договориться с банками о кредитных каникулах, но никто из кредиторов ей навстречу не пошел, только в одном банке предложили уменьшить ежемесячный платеж до пяти тысяч. «Но мне даже занять уже было не у кого, потому что все уже в такой ситуации. А потом это все затянулось, долги увеличились», — рассказывает она.

С 1 сентября 2022 года в России заработал механизм внесудебного банкротства граждан, рассчитанный на тех, у кого долги не превышают 500 тысяч рублей (но не меньше 50 тысяч рублей). Предполагается, что для списания долгов до 500 тысяч рублей гражданину без имущества достаточно обратиться в МФЦ по месту жительства или пребывания с заявлением и указать своих кредиторов.

Еще до «официального» начала пандемии — в середине февраля — Алексей и его родственники заболели: у них была высокая температура и тошнота. Симптомы были похожи на Covid-19, но тестов на коронавирус он не делал. Официально в Москве первый случай заражения коронавирусом был зафиксирован в марте.

По словам юристов, в реальности стоимость процедуры может быть выше — от 100 тысяч рублей. Около 30-40 тысяч рублей — это обязательные платежи, например, оплата услуг арбитражного управляющего, госпошлина и другие. Остальные деньги идут на оплату услуг юристов.

Специалист рекомендовала выписать все кредиты на листок и подсчитать, по какому из них долг выплачивается с самой высокой процентной ставкой. Затем нужно в первую очередь приложить усилия к закрытию самых дорогих кредитов с максимальной ставкой – именно они тащат заемщика в долговую яму.

Кризис, вызванный пандемией коронавируса, отразился на многих россиянах: им нередко приходится платить сразу несколько кредитов, а в условиях снизившихся доходов это довольно-таки непросто. РИА Новости со ссылкой на специалиста финансового рынка Викторию Шерстобитову рассказало, как снизить долговую нагрузку во время пандемии.

Также можно прибегнуть к такому инструменту как рефинансирование и оптимизировать долги. Например, если заемщик открыл пять кредитных карт, проще всего будет объединить их в одну и перекрыть с помощью потребительского кредита с меньшим процентом. А если у заемщика уже есть два или три потребительских кредита, можно обговорить с банком возможность снижения процентной ставки.

Пандемия как форс-мажор: могут ли заемщики не платить по кредитам

Таким образом, невозможность внести очередной платеж по кредитному договору из-за отсутствия средств в текущей экономической или эпидемиологической ситуации не может рассматриваться как форс-мажорные обстоятельства и освобождать должника от ответственности за неисполнение своих кредитных обязательств.

Также отсрочка для бизнеса (юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям) не предусматривает уменьшение размера процентов, которые должны были быть начислены в течение этого льготного периода. В то же время не ограничен максимальный размер кредита.

› Во-первых, отсрочку можно получить, только подав соответствующее заявление в банк, то есть она не автоматическая. Во-вторых, в отношении бизнеса такая отсрочка предоставляется только наиболее пострадавшим от пандемии компаниям малого и среднего предпринимательства. На текущий момент перечень наиболее пострадавших областей включает 38 ОКВЭД из 11 отраслей экономики:

• Авиаперевозки, аэропортовая деятельность, автоперевозки
• Культура, организация досуга и развлечений
• Физкультурно-оздоровительная деятельность и спорт
• Деятельность туристических агентств и прочих организаций, предоставляющих услуги в сфере туризма
• Гостиничный бизнес
• Общественное питание
• Деятельность организаций дополнительного образования, негосударственных образовательных учреждений
• Деятельность по организации конференций и выставок
• Деятельность по предоставлению бытовых услуг населению (ремонт, стирка, химчистка, услуги парикмахерских и салонов красоты)
• Деятельность в области здравоохранения

Но если мы обратимся к нормам гражданского законодательства, а именно к пункту 3 статьи 401 ГК РФ, то в нем установлено, что отсутствие денежных средств не является форс-мажором. Это подтверждается и достаточно однозначной судебной практикой (постановление 12-го Арбитражного апелляционного суда от 31 октября 2022 года, постановление 19-го Арбитражного суда от 29 октября 2022 года и пр.).

Россияне перестали платить по кредитам из-за пандемии коронавируса

Заемщики отказываются оплачивать долги, ссылаясь на эпидемию несмотря на то, что масштабы проблемы COVID-19 в России пока что затронули малую часть населения. «Кто-то ссылается на страх выйти на улицу, кто-то на самоизоляцию, кто-то на то, что уже болен», — посетовал президент НАПКА Эльман Мехтиев.

В организации отмечают, что пока что такие случаи — единичные. Отказываются платить долги из-за коронавируса менее 1% от всех отказов в погашении долгов. Однако подобные случаи фиксируют и в банках — в «Росбанке» и «Райффайзенбанке» сообщают, что даже добросовестные клиенты стали ссылаться на ситуацию с пандемией COVID-19.

20 марта Центробанк раскрыл план помощи россиянам и поддержки банков на фоне пандемии коронавируса. В документе кредитным организациям и МФО рекомендовано реструктуризировать кредиты для тех, кто заразился Covid-19. Также были объявлены меры о поддержке ипотеки: снижены значения надбавок к коэффициентам риска по ипотечным кредитам и кредитам на финансирование по договору долевого участия в строительстве.

Мне стали звонить из банков и угрожать»: как люди платят кредиты в пандемию

К тому времени доходы стали меньше – убавилось число учеников, поэтому я начал искать официальную работу. Но пока безуспешно, из-за пандемии в том числе. Сейчас ситуация на рынке труда сложная: многих сократили, вакансий почти нет. А если она появляется, то чаще всего берут того, кто недавно потерял работу – скорее всего, из-за «свежего» опыта.

Когда Собянин издал указ о приостановке очной работы сферы питания и услуг, ситуация осложнилась. Сначала я не верила – думала, что все действительно на две недели. Но когда стало понятно, что на карантине мы будем долго, вопрос «на что жить?» встал очень остро.

«В 2022 году мне предложили стартап, за который ручались мои знакомые. Для его раскрутки нужна была внушительная сумма, и я взяла кредит, довольно большой – почти 700 тысяч рублей. К сожалению, проект заглох. Люди, которые мне это предложили, оказались нечестными – исчезли с деньгами.

Тогда я впервые задумалась о банкротстве: знала, что оно возможно и для физических лиц, но был огромный страх перед этим. Я не понимала, чем мне это грозит и как все может обернуться. Однако и кредиты выплачивать я уже не могла. В месяц мне нужно было отдавать банку почти 60 тысяч рублей, при этом у меня двое детей. Муж работает, но на его доход мы содержим семью.

В период пандемии доля просроченных кредитов резко возросла: если в марте она составляла 55%, то в октябре выросла до 70%. Об этом сообщил президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) Эльман Мехтиев. Большая часть заемщиков жалуется на падение доходов, остальные – на потерю работы и нехватку средств. Чтобы погасить кредиты, многие пытаются найти подработки и «влезают» в еще большие долги. Обозреватель РИАМО узнала, что делают должники, которые не смогли платить кредиты из-за коронавируса.

Треть россиян в пандемию перестали платить за ЖКХ

Наиболее резкий скачок в мае-июне произошел после решения правительства об отмене пени за неуплату по ЖКХ до января 2022 года, отметил генеральный директор «Биллинг Онлайн Решения» Денис Грибков. Многие россияне восприняли это постановление как возможность временно не платить за коммунальные услуги, не принимая во внимание, что это приведет к появлению больших задолженностей к концу года, пояснил он. В августе компания наблюдает восстановление уровня оплат к докризисным показателям, но пока речи о выплате накопленных долгов не идет.

Городами с наибольшим снижением оплат по ЖКУ в июне в сравнении с февралем этого года стали Ростов-на-Дону (29%), Воронеж (28%), Екатеринбург (25%), Краснодар (25%), Новосибирск (25%), а также города с населением менее 500 тысяч человек. При этом доля оплат за период в Москве снизилась всего на 10%.

28 Янв 2022      polrostov         194      

Похожие записи
• 
  Передача руля лицу лишенного прав штраф 2022
• 
  Квартира продана в 2022 году когда подавать декларацию
• 
  Что Нужно Для Прохождения Медосмотра Младшего Воспитателя?
• 
  Что Полагается В Ростовской Области За Рождение 3 Ребенка