Понятие застрахованной опасности и рисков в страховании

Специализированный актуарный расчет своей целью имеет получить тарифную ставку, которая представляет собой не что иное, как цену страхового риска и ряда других расходов страховой организации. В тариф включаются две расчетные позиции: нетто-ставка и так называемая нагрузка. Нетто-ставка может быть рассмотрена как тождество цены страхового риска. Процедура определения нагрузки в свой состав включает следующие элементы:

При определении вида риска, следует их разделять на две условные группы. К первой нужно отнести тот вид опасности, который связан непосредственно с действиями или бездействием человека: кража, взрыв, несоблюдение правил безопасности, нарушение правил дорожного движения. Вторая группа включает в себя угрозы природного характера: наводнение, землетрясение, потоп.

Анализ прибыли – прерогатива менеджеров страховых агентств.
Страховые актуарии занимаются установлением тарифов и просчитывают, при каких условиях страхование будет выгодным для покупателя и продавца услуги.
Расчет позволяет страхователям выбрать нужный вариант защиты, а компаниям обратить внимание на потребности клиентов.

Законодатель выражает позицию, по которой страховым риском следует считать вероятное событие или совокупность событий, по поводу которых реализуется процедура страхования. Таким образом, изучаемый нами риск – это само событие и вероятность его возникновения в привязке к возникновению гражданско-правовых отношений, оформляемых договором страхования. Помимо этого, настоящий вид риска оценивается как опасность, грозящая застрахованному объекту, объект оценки и правовых отношений и величина ответственности страховой организации.

Оценка и расчет величины, условий и методов страхового возмещения зависят от системы ответственности страховщика (по договорам имущественного страхования). Подобная система предопределяет степень компенсации возникающего по договору ущерба. Кратко система ответственности оператора страховых услуг включает следующие варианты.

Понятие застрахованной опасности и рисков в страховании

Под страховыми рисками понимаются ожидаемые благоприятные или неблагоприятные события в виде убытков (по рисковому страхованию) или доходов (по сберегательному страхованию). В зависимости от оснований классификации выделяют такие виды страховых рисков как чистые и спекулятивные; страховые и нестраховые; благоприятные и неблагоприятные; технический риск страховщика и др. (также см. Страховые риски и их оценка).

При вероятности «1» — существует стопроцентная гарантия того, что определенное событие произойдет, а при вероятности «0» — можно утверждать о невозможности ее наступления, а следовательно, и о невозможности в таком случае страхования. Чем меньше вероятность риска, тем легче и дешевле можно организовать его страхование. Значительная вероятность риска предполагает дорогостоящую страховую защиту.

  • частота наступления события относительно места и времени — определяет степень наступления страховых случаев по тем или иным видам страхования. Рассчитывается как отношение количества страховых случаев к количеству договоров страхования или количеству застрахованных объектов по определенному виду страхования. Объекты, предлагаемые на страхование, отличаются разной степенью опасности. На практике наблюдаются временные промежутки резкого повышения страхового риска, когда значительно возрастает количество неблагоприятных событий с негативными последствиями;
  • тяжесть последствий (величина ущерба) — определяется как материальный ущерб, нанесенный страхователю в результате страхового случая. На основе величины ущерба (с учетом системы страхового обеспечения) выполняются расчеты страхового возмещения.

Исключительно важное значение в работе страховщика имеет определение объективного и субъективного рисков. Объективные риски выражают вредоносное воздействие неконтролируемых сил природы и иных случайностей на объекты страхования. Субъективные риски основаны на отрицании или игнорировании объективного подхода к действительности, зависят от воли и сознания человека.

Страховой случай — событие, предусмотренное договором страхования или законодательством, которое состоялось, и с наступлением которого возникает обязанность страховщика осуществить выплату страховой суммы (страхового возмещения) страхователю, застрахованному лицу или третьему лицу.

Страхование ответственности включает в себя застрахованную опасность, которая связана с причинением вреда третьим лицам и их имуществу. Здесь клиент собирается защитить свои интересы и репутацию перед другими гражданами и предприятиями от наступления событий, оказывающих негативное влияние.

  1. Выбор услуг. Клиент обращается к страховщику, чтобы купить полис. В процессе договора с менеджером (или онлайн-оформлении страховки) страхователь определяется с отраслью, типом продукта. На этапе формируется список застрахованных опасностей, например, от кражи или угона автомобиля в КАСКО.
  2. Оплата премии. Получение денежного вознаграждения страховщиком, в большинстве случаев, означает начало действия страховки, если иное не прописано в договоре. Исключение – электронные полисы ОСАГО, которые начинают действовать спустя минимум 3 дня с момента покупки (требование закона).
  3. Реализация, наступление страхового события. Когда застрахованный случай происходит с владельцем полиса или его собственностью, выгодоприобретатель может рассчитывать на получение компенсации. После этого клиент уведомляет компанию и пишет заявление на компенсацию.
  4. Исполнение обязательств страховщиком. В течение 10-14 дней страховые выносят решение о возможности выплат или натурального возмещения клиенту. Если событие не является страховым случаем, компания отказывает в получении компенсации.

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! В договоре страхования чаще встречается понятие «страховой риск», чем «застрахованная опасность». Страховщикам проще указывать не только общее негативное явление, на защиту которого направлено действие полиса, но и сумму, обозначенную в качестве компенсации за его реализацию.

Если выгодоприобретатель не согласен с размером выплат или отказом, он подает повторное заявление. Вторичный отказ – повод обратиться в суд, Роспотребнадзор. Механизм страхового дела расширяется: в него входят споры между сторонами и/или судебные разбирательства.

Для клиентов нет значимых различий между терминами «застрахованная опасность» и «страховой риск». Финансовые организации используют понятие застрахованной опасности для описания общего определения негативного явления. Риск в таком случае представляет собой вероятность наступления события, учтенную в денежном эквиваленте.

Существует международная классификация катастрофических рисков, в которой их разделяют на эндемические (локальные) — происходящие под влиянием метеорологических факторов и условий; а также риски, которые наступают в результате изменения качества земли (почвенные эрозии). Эта классификация создана Организацией экономического сотрудничества. Преобразующая деятельность привнесла в эту классификацию отдельную группу рисков, подразделяющуюся на политические и военные.

Здесь следует вспомнить об инфляционных, дефляционных, валютных рисках, также о рисках ликвидности. Высокая степень инфляции, приводящая к обесцениванию получаемых денежных доходов быстрее, чем они могут расти, относительно реальной покупательной способности, порождает инфляционные риски. Этот случай наносит субъектам хозяйствования реальный финансовый урон. Дефляционные риски обусловлены высоким уровнем дефляции, являются причиной падения цен, что не улучшает экономические условия деятельности и не приводит к повышению доходности. Внешнеэкономические кредитные и любые иные валютные операции подвержены опасностям, связанным с изменениями валютных курсов, что может привести к валютным потерям. Такое явление относят к валютным рискам. Риски, допускающие издержки при операциях с ценными бумагами либо иными товарами из-за изменений в оценке их стоимости и качества, — это риски ликвидности.

Кроме этого, есть еще такое понятие, как механика страховых рисков. Про него многие слышали, а что это такое, не понимают. Поэтому заполняем пробелы, объясняя все простым языком. Из нашего материала вы узнаете об основных и особых видах страховых рисков, а также о работе с ними страховщиков.

Риски, связанные с действиями, которые не согласуются с нормами международного права, относятся к политическим (репрессивным). В данном типе рисков также предусматривается вероятность вмешательства правительств других стран в дела конкретного суверенного государства и (или) его граждан. Включение политических рисков в сферу ответственности страховщика возможно только на особых условиях и при иных оговорках страхового договора.

Однако практически предусмотреть все возможные вероятности наступления того или иного события в рамках наблюдаемой совокупности невозможно. Можно надеяться, что вероятность будет эмпирически доказанной в том случае, если число наблюдаемых объектов приближается к бесконечности. В случае недостоверности полученных результатов наблюдения можно говорить о том, что событие либо явление в настоящее время не познано.

Сосредоточение опасности одновременного наступления событий, влекущих крупные страховые выплаты, совокупность рисков, при которой большое количество застрахованных объектов или несколько объектов со значительными страховыми суммами могут быть затронуты одним и тем же страховым случаем, в результате чего возникает очень крупный убыток.

Вам может понравиться =>  Акт О Хищении При Строительстве

Обладая длинной фьючерсной позицией, финансовый инструмент по купленному контракту можно получить только, продержав данную позицию открытой, до указанного в контракте срока его поставки. Для открытия позиции по фьючерсу (длинной или короткой) необходимо иметь на счету сумму больше установленного биржей гарантийного обеспечения (ГО)– одинакового для длинных и коротких позиций.

Ценные бумаги, номинированные в валюте РФ или иностранной валюте (именные ценные бумаги, ценные бумаги на предъявителя с обязательным централизованным хранением, иностранные финансовые инструменты), проведение сделок купли-продажи, с которыми допускается действующим законодательством Российской Федерации.

Профессиональная деятельность по оказанию медицинской помощи, проведению медицинских экспертиз, медицинских осмотров, санитарно-противоэпидемических (профилактических) мероприятий и профессиональная деятельность, связанная с трансплантацией (пересадкой) органов и (или) тканей, обращением донорской крови и (или) ее компонентов в медицинских целях.

Это диапазон изменения цены в течение определенного промежутка времени. Во многих определениях звучит «диапазон от максимума к минимуму», от «минимума к максимуму». Ориентиром волатильности является не само значение цены, а ее тренд. То есть волатильность правильнее понимать как величину отклонения от существующей тенденции. Для расчёта волатильности применяется статистический показатель выборочного стандартного отклонения, что позволяет инвесторам определить риск приобретения финансового инструмента. Чаще всего вычисляется среднегодовая волатильность. Выражается волатильность в абсолютном (например: 100 рублей ± 5 рублей) или в относительном от начальной стоимости (например: 100% ± 5 %) значении.

Понятие застрахованной опасности и рисков в страховании

Как видим, страхование рисков сопровождает любую сферу деятельности человека. Оно позволяет нивелировать убытки, причиненные непрогнозируемыми событиями, такими как стихийные бедствия, смена политических режимов и внешнеэкономической ситуации, кражи, диверсии, недобросовестная деятельность контрагентов.

Исключительно важное значение в работе страховщика имеет определение объективного и субъективного рисков. Объективные риски выражают вредоносное воздействие неконтролируемых сил природы и иных случайностей на объекты страхования. Субъективные риски основаны на отрицании или игнорировании объективного подхода к действительности, зависят от воли и сознания человека.

Законодатель выражает позицию, по которой страховым риском следует считать вероятное событие или совокупность событий, по поводу которых реализуется процедура страхования. Таким образом, изучаемый нами риск – это само событие и вероятность его возникновения в привязке к возникновению гражданско-правовых отношений, оформляемых договором страхования. Помимо этого, настоящий вид риска оценивается как опасность, грозящая застрахованному объекту, объект оценки и правовых отношений и величина ответственности страховой организации.

3.1. Понятие и признаки риска .
3.2. Кумуляция риска.
3.3. Экспертиза как метод выявления рисков.Классификация потенциальных рисков.
3.4. Страхование как субъект управления риском.
3.5. Деятельность страховой компании по предотвращению и минимизации риска.
3.6. Управление страховым портфелем.
3.7. Предупредительные мероприятия в страховании.
Контрольные вопросы.
Тесты.

Страховой риск – понятие страхового бизнеса, регулируемого законодательством. Попробуем разобраться с этим понятием с позиции правил делового оборота и профессиональной страховой терминологии, без которой в настоящем вопросе не обойтись. Во-первых, под страховым риском рассматривается вероятность наступления страхового события. Страховое событие – это событие, специально оговоренное в договоре страхования, по поводу него и заключается соглашение сторон. Во-вторых, под данным риском также понимается непосредственный объект страхования. В-третьих, под страховым риском можно понимать размер страховой оценки, иными словами, стоимостное ее значение.

В том случае, если при введении нового вида страхования была проведена предварительная работа, связанная со сбором, анализом статистических данных, использовались математические законы, в частности закон больших чисел, то полученный результат вполне успешно будет отражать статистическую вероятность.

Кроме того, риск связан с вероятностью гибели или повреждения объекта, который был принят на страхование. Вероятность является в данном случае мерой объективной возможности наступления данного события или группы событий, которые обладают отрицательным воздействием. Каждую вероятность можно представить в виде правильной дроби. Так, например, в случае, если вероятность будет равна нулю, можно утверждать, что данное событие наступить не может. А при вероятности, которая равна единице, есть 100 % гарантии того, что данное негативное событие произойдет. Следовательно, можно отметить, что чем меньше вероятность риска, тем легче и дешевле обойдется организация страхования этого риска. При большой вероятности наступления негативных последствий предполагается дорогостоящая страховая защита, которая будет затруднять ее проведение.

Метод индивидуальных оценок страховщиком применяется в том случае и по отношению к тем рискам, сопоставление которых со средним типом риска невозможно. В данном случае страховщик совершает произвольную оценку, в которой отражается его профессиональный опыт и субъективный взгляд. Использование данного метода при заключении договора страхования в последнее время становится просто необходимостью, поскольку происходит все большее внедрение достижений научно-технической революции в различные отрасли промышленности и сельского хозяйства, создание крупномасштабных объектов, которые имеют высокую стоимость и уникальность технологий и др.

Для того чтобы обезопасить себя от различных случайностей, человеку необходимо применять такие разработанные методы, как обновление технологий производства; максимальная его безопасность; математическое моделирование чрезвычайных ситуаций и др. При наличии полной, системной и достоверной информации, явления случайности в обобщенном виде представляются как закономерности.

С философской точки зрения производство человеком материальных ценностей является основой его бытия в определенной общественной форме. Согласно данному подходу человек и природа между собой взаимосвязаны, поскольку человек, с одной стороны, оказывает воздействие на природу, а с другой – определенным образом приспосабливает ее к своим потребностям.

  1. Опасность, грозящую застрахованному гражданину.
  2. Вероятность наступления страхового события (величина опасности).
  3. Непосредственно объект страхования – если речь идет, например, о строениях.
  4. Совокупность событий, при наступлении которых страховщик выплачивает возмещение.
  5. Размер ответственности страховой компании.

В такой ситуации придется углубиться в изучение теории страхового дела и выяснить, каким же критериям должен соответствовать риск, чтобы называться страховым – иного способа понять, прав ли страховщик или просто «водит за нос», не существует. Прочитайте статью и узнайте о критериях и видах страховых рисков.

  1. Экологические риски – риски ухудшения условий окружающей среды, вызванного стремлением человека улучшить свое благосостояние. Такие риски обычно не входят в объем ответственности страховщика, но в последнее время активно развивается особая отрасль страхования, отвечающая страховым интересам, обусловленным экологическими рисками.
  2. Транспортные риски. Всем знакомы аббревиатуры ОСАГО, КАСКО и КАРГО: полиса ОСАГО страхуют водителей от убытков после ДТП, КАСКО защищает от угонов и стихийных бедствий, КАРГО – менее распространенные полисы – страхуют транспортируемые грузы. Транспортные риски активно страхуются.
  3. Политические риски – связаны с противоправными действиями иностранного государства, нацеленными на нарушение суверенитета другой страны. Страхование таких рисков возможно, но практикуется нечасто – очевидно, что, если речь идет о целых государствах, сумма компенсации может быть слишком высокой.
  4. Технические риски проявляются в выходе машин из строя, что грозит простоем производства, финансовыми убытками и производственными травмами. Технические риски тоже входят в объем ответственности страховщика – более того, работодатели обязаны перечислять страховые взносы в ФСС.

Не все из перечисленных видов рисков входят в объем ответственности страховщиков – некоторые просто не соответствуют одному или нескольким критериям страховых рисков. Скажем, в случае с политическими рисками крайне сложно оценить возможный ущерб. Однако со временем меньшее количество рисков находится для страховщиков под табу – высокая конкуренция на рынке заставляет использовать любые возможности для привлечения денег.

Оценивать риски могут индивидуально. Например, если сотрудник страховой компании понимает, что вероятность наступления страхового события очень велика, то он может увеличить размер страховой премии или отказать в оформлении полиса. И наоборот: если ответственный сотрудник компании сочтёт, что речь о маловероятном событии, в некоторых случаях возможны скидки (опять же, если риск не входит в число исключений из договора и является страховым).

  • природные, зависящие от погодных условий (наводнения, ураганы);
  • техногенные, связанные с использованием машин и механизмов, с вмешательством человека в природную среду (подземные воды, взрывы на производстве);
  • риски, которые связаны с деятельностью человека (кража, вандализм).
  • вероятность реализации риска должна быть высока. Застраховаться от похищения марсианами точно не получится, зато важно помнить о принципе: однозначно стоит страховать то, что произойдёт с большой вероятностью;
  • риск должен иметь случайный характер. Страхованию подлежит только то, что гипотетически возможно, а не заранее известно и неизбежно (если человек увидел, что у него явно капает с потолка, и побежал оформлять страхования имущества, то риск залива в этом случае — явно не случайность);
  • наступление страхового случая не должно зависеть от кого-либо, кто в этом заинтересован;
  • страховое событие, с которым связан риск, не должно иметь огромных катастрофических масштабов, то есть быть редким явлением с высокой разрушительной способностью и большими убытками для многих людей. Здесь крайне трудно выплатить компенсацию пострадавшим, поэтому такого рода риски обычно в договор просто не включаются.

Говорят, что кто не рискует, тот не пьёт шампанское. Но риски бывают разные. В том числе страховые и нестраховые. Если понимать, что означает термин страховой риск, больше шансов получить от страховки максимальную защиту. Ведь незнание условий, на которые вы соглашаетесь, заключая договор, не освобождает от ответственности. Давайте разберёмся, что же кроется за словом страховой риск и почему действительно важно внимательно читать раздел договора, который связан с этим понятием.

Страховой риск — это именно то событие, от которого клиент страховой компании хочет себя защитить. Это событие, или сразу несколько, заранее определяется в договоре. При наступлении владелец полиса имеет право на компенсацию нанесённого в результате реализации этого риска ущерба. Риск может возникнуть внезапно в результате непреодолимой силы, явлений или действий третьих лиц.

Виды страхуемых рисков

В зависимости от источника опасности выделяют риски, связанные с проявлением стихийных сил природы и целенаправленным воздействием человека в процессе присвоения материальных благ. Стихийные бедствия — катастрофические природные явления и процессы, характеризующиеся неопределенностью во времени наступления и неоднозначностью последствий, которые могут вызвать человеческие жертвы и нанести материальный ущерб.
К рискам, связанным с проявлением стихийных сил природы, относятся землетрясения, наводнения, сели, цунами и другие явления. С целенаправленным воздействием человека связаны такие риски, как кража, ограбление, акты вандализма и другие противоправные действия.
По объему ответственности страховщика риски подразделяются на индивидуальные и универсальные. Например, индивидуальный риск выражен в договоре страхования шедевра живописи во время перевозки и экспозиции на случай актов вандализма по отношению к нему. Универсальный риск, который включается в объем ответственности страховщика по большинству договоров имущественного страхования – кража.

Особую группу составляют специфические риски: аномальные и катастрофические. К аномальным относят риски, величина которых не позволяет отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страховой совокупности. Аномальные риски бывают выше и ниже нормального. Риск ниже нормального благоприятен для страховщика и получает покрытие на обычных условиях договора страхования. Риск выше нормального не всегда благоприятен для страховщика и получает покрытие на особых условиях договора страхования.
Катастрофические риски составляют значительную группу, которая охватывает большое число застрахованных объектов или страхователей, причиняя при этом значительный ущерб в особо крупных размерах. Это риски, связанные с проявлением стихийных сил природы, а также с преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ.
По международной классификации Организации экономического сотрудничества и развития катастрофические риски подразделяются на эндемические (местные) риски (которые происходят под воздействием метеорологических факторов и условий) и риски, которые происходят под воздействием качества земли (например, эрозия почв). Особую группу в этой международной классификации составляют риски, связанные с преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ. Они имеют внутреннюю группировку на политические и военные.

Риски гражданской ответственности связаны с законными претензиями физических и юридических лиц в связи с причинением вреда, вызванным, например, источником повышенной опасности. К источникам повышенной опасности относятся космическая деятельность, автомобильный, железнодорожный, воздушный и морской транспорт, ряд химических производств и др. Физическое или юридическое лицо, обладающее таким источником повышенной опасности, может застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами, т.е. переложить обязанность возмещения имущественного вреда третьим лицам на страховщика.
Пока страхователь поставлен перед фактом неизвестности страхового случая во времени и пространстве, страховщик интересуется вероятностью наступления страхового случая по отношению ко всей страховой совокупности. Несбывшиеся предвидения страховщика относительно вероятности возможного ущерба и расходов по его возмещению будут заранее оплачены предвидением возможного риска со стороны страхователя.
Следовательно, в теоретическом плане страховщик подвергает себя опасности только одного специфического риска, связанного с осуществлением страхового дела. Этот риск носит название технический риск страховщика. Наличие технического риска страховщика побуждает его активно участвовать в предупредительных мероприятиях по борьбе с пожарами, авариями на транспорте и т.д. с целью снижения его степени.
Страховое событие не является объектом страхования. Этим объектом выступает риск, который может произойти, а может и не произойти. Следовательно, риск — это единственное случайное событие, которое наступает вопреки воле человека. Он реализуется посредством случайных событий или явлений, по поводу которых возникает страховое отношение.
При наблюдении достаточно большого числа объектов, подверженных воздействию одного и того же риска за один и тот же промежуток времени, выявляется закономерность наступления случайных событий. Чем больше совокупность, подверженная наблюдению, тем больше случайность приближается к достоверному результату (достоверная закономерность).
На практике невозможно предвидеть наступление определенного конкретного события в рамках наблюдаемой совокупности. При увеличении числа объектов наблюдения, приближающихся к бесконечности, можно ожидать, что эмпирическая вероятность будет достаточно достоверной. О недостоверности результатов наблюдения можно говорить только в случае, когда данное явление или событие остается непознанным.

Технические риски проявляются в форме аварий по причине внезапного выхода из строя машин и оборудования или сбоя в технологии производства. Проблемой технических видов страхования являются оценка частоты аварий и способ оценки ущерба от них.
Причинами технических рисков могут быть ошибки управления, монтажа, нарушения технологии, небрежность в работе и т.д., которые приводят к преждевременным отказам, выходу из строя машин и оборудования. Таким образом, технические риски могут нанести ущерб имуществу, жизни и здоровью людей и финансовым интересам предприятия вследствие перерыва в производстве и сверхнормативных затрат.
Технические риски подразделяются по видовому составу основных и оборотных фондов, в которых они проявляются:

Экологические риски связаны с загрязнением окружающей среды и обусловлены преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ. Экологические риски обычно не включаются в объем ответственности страховщика. Вместе с тем определенные страховые интересы, обусловленные экологическими рисками, привели к созданию самостоятельного вида страхования, отвечающего этим интересам.

Понятие застрахованной опасности и рисков в страховании

чЧЙДХ ЬФПЗП ПГЕОЛБ УФТБИПЧПЗП ПВЯЕЛФБ Й ХУФБОПЧМЕОЙЕ ОБ ПУОПЧБОЙЙ ЕЕ УФТБИПЧПК УХННЩ ЙНЕЕФ ПУПВП ЧБЦОПЕ ЪОБЮЕОЙЕ Ч ЙНХЭЕУФЧЕООПН УФТБИПЧБОЙЙ. уФТБИПЧБФЕМШ ДПМЦЕО ХЛБЪБФШ Ч ДБЧБЕНПН ЪБСЧМЕОЙЙ ГЕООПУФШ ПВЯЕЛФБ, Б ТБЧОП Й ФХ УХННХ, ОБ ЛБЛХА ПО ИПФЕМ ВЩ ЕЕ ЪБУФТБИПЧБФШ. ч УЧПА ПЮЕТЕДШ Й УФТБИПЧПЕ РТЕДРТЙСФЙЕ РТЙОЙНБЕФ НЕТЩ Л ФПНХ, ЮФПВЩ ЧЩСУОЙФШ ДЕКУФЧЙФЕМШОХА ГЕООПУФШ РТЕДМБЗБЕНПЗП ОБ УФТБИПЧБОЙЕ ПВЯЕЛФБ. уМЙЫЛПН ЧЩУПЛБС ПГЕОЛБ, ЧПРТЕЛЙ ДЕКУФЧЙФЕМШОПК УФПЙНПУФЙ, НПЦЕФ ЧЩЪЧБФШ Х УФТБИПЧБФЕМС УФТЕНМЕОЙЕ ФЕН ЙМЙ ДТХЗЙН РХФЕН УПДЕКУФЧПЧБФШ ОБУФХРМЕОЙА УФТБИПЧПЗП УПВЩФЙС ЙМЙ ДБЦЕ ЪМПОБНЕТЕООП ЕЗП ЧЩЪЧБФШ.

лХНХМСГЙС ТЙУЛБ — УПЧПЛХРОПУФШ ТЙУЛПЧ, РТЙ ЛПФПТПК ВПМШЫПЕ ЛПМЙЮЕУФЧП ЪБУФТБИПЧБООЩИ ПВЯЕЛФПЧ ЙМЙ ОЕУЛПМШЛЙИ ПВЯЕЛФПЧ УП ЪОБЮЙФЕМШОЩНЙ УФТБИПЧЩНЙ УХННБНЙ НПЗХФ ВЩФШ ЪБФТПОХФЩ ПДОЙН Й ФЕН ЦЕ УФТБИПЧЩН УМХЮБЕН(ОБЧПДОЕОЙЕ, ХТБЗБО, ЪЕНМЕФТСУЕОЙЕ, ПРПМЪОЙ, УЕМЙ), Ч ТЕЪХМШФБФЕ ЮЕЗП ЧПЪОЙЛБЕФ ПЮЕОШ ЛТХРОЩК ХВЩФПЛ.

пГЕОЛБ УФТБИХЕНПЗП ПВЯЕЛФБ ОЕПВИПДЙНБ ДМС ХУФБОПЧМЕОЙС УФТБИПЧПК УХННЩ. рПУМЕДОСС ПРТЕДЕМСЕФ НЕТХ ПВСЪБФЕМШУФЧБ УП УФПТПОЩ УФТБИПЧЭЙЛБ. ч УФТБИПЧПК УХННЕ НЩ ОБИПДЙН НБЛУЙНБМШОЩК РТЕДЕМ ЧПЪОБЗТБЦДЕОЙС УП УФПТПОЩ УФТБИПЧПЗП РТЕДРТЙСФЙС. оХЦОП ЙНЕФШ Ч ЧЙДХ, ЮФП ЪОБЮЕОЙЕ УФТБИПЧПК УХННЩ ОЕПДЙОБЛПЧБ- Ч УФТБИПЧБОЙЙ ЦЙЪОЙ Й Ч УФТБИПЧБОЙЙ ЙНХЭЕУФЧБ. ч РПУМЕДОЕН УФТБИПЧБОЙЙ ТБЪНЕТ УФТБИПЧПЗП ЧПЪОБЗТБЦДЕОЙС ПРТЕДЕМСЕФУС УФЕРЕОША ФПЗП ХЭЕТВБ, ЛПФПТПЕ РПОЕУМП ЙНХЭЕУФЧП РТЙ ОБУФХРМЕОЙЙ УФТБИПЧПЗП УМХЮБС. чППВЭЕ РТЙ МЙЛЧЙДБГЙЙ УФТБИПЧЩИ ХВЩФЛПЧ ДЕКУФЧХЕФ ПУОПЧОПК РТЙОГЙР- УФТБИПЧБФЕМШ ОЕ ДПМЦЕО ЙНЕФШ ЧЩЗПДХ ПФ УФТБИПЧБОЙС.

тЙУЛ — ЬФП УМХЮБКОПЕ УПВЩФЙЕ, ЛПФПТПЕ ОБУФХРБЕФ ЧПРТЕЛЙ ЧПМЙ ЮЕМПЧЕЛБ. фПЮОП ЪОБФШ ЛПЗДБ Й ЛБЛПК ХЭЕТВ ПО РТЙОЕУЕФ ОЕМШЪС, ОП РТЕДЧЙДЕФШ ЧЕТПСФОПУФШ, ЙУРПМШЪХС БОБМЙЪ УФБФЙУФЙЮЕУЛЙИ ДБООЩИ УМХЮЙЧЫЙНУС ПДОПФЙРОЩН ТЙУЛБН ЪБ ПРТЕДЕМЕООЩК РТПНЕЦХФПЛ ЧТЕНЕОЙ, НПЦОП.

лТПНЕ ГЕООПУФЙ УФТБИХЕНПЗП ПВЯЕЛФБ, ДМС УФТБИПЧЭЙЛБ ЙНЕЕФ УХЭЕУФЧЕООПЕ ЪОБЮЕОЙЕ ХУФБОПЧМЕОЙЕ УФЕРЕОЙ ПРБУОПУФЙ ДБООПЗП ТЙУЛБ, уФТБИПЧПЕ ХЮТЕЦДЕОЙЕ, ПРЙТБСУШ ОБ ДБООЩЕ УЧПЕЗП ОБВМАДЕОЙС ЙМЙ ОБ ДБООЩЕ, УПВТБООЩЕ ДТХЗЙНЙ БОБМПЗЙЮОЩНЙ ХЮТЕЦДЕОЙСНЙ, УПУФБЧМСЕФ ФБВМЙГЩ, РПЛБЪЩЧБАЭЙЕ ЮБУФПФХ ОБУФХРМЕОЙС ФПК ЙМЙ ЙОПК ПРБУОПУФЙ ДМС ПРТЕДЕМЕООПК ЗТХРРЩ ПВЯЕЛФПЧ. уППФЧЕФУФЧЕООП УФЕРЕОЙ ПРБУОПУФЙ, УФТБИПЧПЕ ХЮТЕЦДЕОЙЕ ЛМБУУЙЖЙГЙТХЕФ РТЕДНЕФ, ЧИПДСЭЙК Ч ЛТХЗ ЕЗП УФТБИПЧБОЙС (ФБВМЙГЩ УЗПТБЕНПУФЙ ЪДБОЙК, ФБВМЙГЩ УНЕТФОПУФЙ Й РТ.). уФТБИПЧПЕ РТЕДРТЙСФЙЕ, РПМХЮЙЧ РТЕДМПЦЕОЙЕ РТЙОСФШ ОБ УФТБИПЧБОЙЕ ФПФ ЙМЙ ЙОПК ЙОДЙЧЙДХБМШОЩК ПВЯЕЛФ, ДПМЦОП ПФОЕУФЙ ЕЗП Л ПРТЕДЕМЕООПНХ ЛМБУУХ Ч ЪБЧЙУЙНПУФЙ ПФ УФЕРЕОЙ ПРБУОПУФЙ. дМС ЬФПЗП ЕНХ Й ОХЦОЩ УЧЕДЕОЙС, ИБТБЛФЕТЙЪХАЭЙЕ РЕТЕДБЧБЕНЩК ОБ УФТБИПЧБОЙЕ ПВЯЕЛФ У ТБЪОЩИ УФПТПО (ДМС ПРТЕДЕМЕОЙС УФЕРЕОЙ РПЦБТОПК ПРБУОПУФЙ, ОЕПВИПДЙНЩ УЧЕДЕОЙС П УФТПЙФЕМШОПН НБФЕТЙБМЕ, РТПЮОПУФЙ ЛТЩЫЙ, ОБЪОБЮЕОЙЙ УФТПЕОЙС, ИБТБЛФЕТ ВМЙЪ МЕЦБЭЙИ РПУФТПЕЛ Й Ф.Д.).

Страховой тариф (или тарифная брутто-ставка) — тер­мин, который обозначает собой плату (страховой взнос) с единицы страховой суммы или процентную ставку от со­вокупной страховой суммы. Страховой тариф служит осно­вой для формирования страхового фонда.

Страховой случай— фактически происшедшее событие всвязи с разрушительными или иными оговоренными до­говором страхования, последствиями которого должно быть выплачено страховое возмещение, или страховая сумма. В международной страховой практике для обозначения стра­хового случая применяется термин «форс-мажор», неконт­ролируемая сила, чрезвычайное событие, наносящее ката­строфический ущерб.

• во-первых, это экономическая категория, отражающая
совокупность специфических распределительных и перераспределительных отношений, связанных с возмещением потерь, наносимых общественному производ­ству и жизненному уровню населения стихийными бед­ствиями и другими чрезвычайными событиями;

Перестрахование— система экономических отношений, в соответствии с которой страховщик, заключая договор со страхователем, часть ответственности по ним передает на согласованных условиях другим страховщикам с целью обес­печения финансовой устойчивости и рентабельности соб­ственных страховых операций.

Страховщик— юридическое лицо организационно-пра­вовой формы (государственной, негосударственной), предус­мотренной законодательством Российской Федерации, об­разованное для осуществления страховой деятельности иполучившее на то лицензию. Страховщик в соответствии с заключенным со страхователем договором берет на себя обязательство за определенное вознаграждение (страховую премию) возместить ущерб (вред), нанесенный страхователю при наступлении страхового случая. В международной прак­тике страховщик именуется андерайтером.

Согласно ФЗ об ОСАГО страховой случай — наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, влекущее за собой в соответствии с договором обязательного страхования обязанность страховщика осуществить страховую выплату.

Страховыми случаями по обязательному социальному страхованию на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством признаются (см.: Федеральный закон от 29 декабря 2006 г. N 255-ФЗ «Об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством»):

В настоящем Законе законодатель пошел по иному пути и внес однозначность в использование этого термина, определив в комментируемой статье страховой риск как предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование. Из всех возможных вариантов это определение следует признать наиболее разумным. Представляется, что следовало бы дополнить определение страхового риска, приведенное в комментируемой статье, распределением вероятностей возможного вреда (о распределении вероятностей см. ниже в комментарии к настоящей статье). Иными словами, под страховым риском следовало бы понимать событие, на случай наступления которого производится страхование с учетом распределения вероятностей возможного вреда.

Сегодня нельзя сказать с достаточной степенью уверенности, что определение п. 1 комментируемой статьи и использование в статьях ГК РФ термина «страховой риск» в других значениях противоречат друг другу, поскольку, как уже было отмечено, данное определение страхового риска вбирает в себя все остальные значения этого термина. Следовательно, пока открытым остается вопрос о том, действует ли в настоящее время норма-дефиниция п. 1 комментируемой статьи. Судебная практика также пока не внесла в него ясность.

Итак, для того чтобы договор страхования был действительной сделкой, необходимо, чтобы при заключении договора обе его стороны находились в добросовестном неведении относительно наступления события, на случай наступления которого производится страхование.

Что такое страховой риск и страховой случай

По своему смыслу страховой риск (и страховой случай тоже) считается событием, несущим отрицательные, невыгодные в экономическом аспекте последствия, наступление которых, скорее всего, станет актуальным в далеком или скором будущем. Необходимо дополнить, что временные рамки при этом неизвестны, как и размер или особенности последствий, причиненных им. Таким образом, любой конкретный страховой риск является лишь возможностью наступления того или иного события неблагоприятной направленности.

Страховой риск, страховой случай, страховая выплата – со всеми элементами страхования можно ознакомиться посредством обращения в соответствующую структуру. Кстати, для того, чтобы процедура страхования прошла успешно, специалисты рекомендуют обратиться за помощью к профессионалам.

Как правило, именно страховой интерес (случай, риск, которые практически всегда уместны в обществе) вызывает острую потребность обращения в популярные страховые организации. В свою очередь, большое количество проявлений риска, тяжесть и частота соответствующих последствий, а также исключение возможности его полного устранения говорят о необходимости грамотной организации страхования (в общем смысле этого слова).

  1. Специальные риски предусматривают осуществление процедуры страхования в отношении ценного груза или же его транспортировки. Сюда целесообразным будет отнести денежные средства, драгоценности и иные дорогостоящие объекты. Важно дополнить, что все сопровождающие данные риски нюансы, как правило, оговариваются посредством официальной документации (договора).
  2. Технические риски чаще всего реализуются как аварии из-за оборудования, вышедшего из строя. Кстати, причиной активизации таких рисков может послужить недочет или ошибка в процессе управления, нарушение технологического характера или же простая небрежность при развитии соответствующей деятельности. Следует помнить, что данный тип рисков предупреждает об ущербе не только в плане здоровья и имущества, но и в жизненном аспекте.
  3. Риски в отношении ответственности индивида так или иначе связаны с некоторыми претензиями лиц разного типа на уровне закона. Причиной этому может послужить нанесение вреда здоровью, жизни человека или же причинение ущерба его имуществу. Данная группа рисков нередко вызывается такими источниками опасности, как морской, космический, железнодорожный транспорт либо автомобильная деятельность.

Как выяснилось, страховой случай представляет собой уже реализованное событие, которое предусмотрено страховым договором или же на законодательном уровне. Важно то, что незамедлительно после его возникновения страховщик обязуется выплатить страховую сумму страхователю, лицу, которое было застраховано, или же третьим лицам (в соответствии с девятой статьей Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Сущность страхового риска

Риски классифицируются в зависимости от источника опасности на связанные с проявлением стихийных сил природы и с целенаправленным воздействием человека в процессе присвоения материальных благ. К рискам, связанным с проявлением стихийных сил природы, относятся землетрясения, наводнения, сели, цунами и другие явления. С целенаправленным воздействием человека связаны такие риски, как кража, ограбление, акты вандализма и другие противоправные действия.

Одной из наиболее трудных задач для страховщика является поддержание соответствия тарифной политики прогнозируемым тенденциям в развитии риска. Для оценки развития риска в данной страховой совокупности особенно важно располагать достоверной информацией. Неправильная организация статистики риска ведет к неточностям и ошибкам в оценках. Только достаточно большая группа объектов, за которой велось длительное наблюдение, позволяет с высокой степенью достоверности констатировать вероятность ущерба.

Специальные риски подразумевают страхование перевозок особо ценных грузов, например благородных металлов, драгоценных камней, произведений искусства, денежной наличности. Содержание специальных рисков оговаривается в особых условиях договора страхования и может быть включено в объем ответственности страховщика.

Упразднение заключается в попытке упразднения риска. Для отдельного лица это означает, что не следует курить, летать на самолете и т.д.; для фирмы это означает, что, выпуская в продажу продукцию, надо тщательно продумать, как сделать ее применение безопасным. Упразднение — это эффективный способ избежать потерь. Проблема состоит в том, что упразднение риска упраздняет и прибыль.

Эффективность управления риском в рамках страховой совокупности во многом зависит от степени участия коллектива в выработке и принятии решений. Общая закономерность, отражающая сущность этого процесса, сводится к следующему: чем меньше степень вовлечения человека в события и чем меньше он знает о последствиях своих решений, тем больше он склонен принимать решения с риском отрицательного результата.

Adblock
detector