Только Заемщик Официально Отказывается От Ипотеки
Содержание
- 1 Как отказаться от ипотеки
- 2 Отказали в ипотеке: что делать
- 3 Как отказаться от ипотеки
- 4 Созаемщик по ипотеке; кто это
- 5 Можно ли отказаться от ипотеки и как расторгнуть договор правильно
- 6 Кому достанется долг и квартира в ипотеке, если заемщик умер
- 7 Какие особенности имеет банкротство созаемщика по ипотеке
- 8 11 причин, по которым могут отказать в ипотеке
- установлено нецелевое использование денежных средств. Эта причина относится к маловероятным, но исключать возможность «серых» схем с обналичиванием, покупкой жилья у родственников или взаимосвязанных лиц нельзя;
- заемщик при оформлении заявки предоставил заведомо ложную информацию о себе, своих доходах, месте работы. Служба безопасности может выявить, что предоставленные справки и документы подделаны, предприятие-работодатель не существует, либо заемщик там никогда не работал. Банки прописывают в договоре возможность расторжения в случае выявления заведомо недостоверных сведений. Неприятным дополнительным «сюрпризом» может стать уголовное дело по обвинению в мошенничестве;
- покупатель без согласия кредитора изменил стоимость жилья, провел перепланировку, перенес трубы, сантехнику и т. д. Сюда же относятся попытки перевести помещение в разряд коммерческих, сдача в аренду без уведомления банка и многое другое. Пока не погашена задолженность, заемщик даже прописывать родственников может только после направления в банк соответствующего заявления;
- должник отказывается приобретать или продлевать договор страхования. Если объект покупки будет испорчен или утрачен полностью (пожар, потоп и т. д.), страховая компания не компенсирует убытки.
Можно ли расторгнуть договор ипотеки и вернуть первый взнос? Особый интерес представляет ситуация, когда сделка по разным причинам не состоялась, например, продавец отказался подписывать договор купли-продажи. В этом случае покупатель может рассчитывать на возврат первоначального взноса. Но процедура должна быть прописана в контракте. Если взнос зачислялся не на счет в банке, а выплачивался напрямую продавцу, то и решать проблему возврата придется с ним.
Как отказаться от ипотеки
Важно, на какой стадии выплаты ипотечного кредита возникла необходимость отказаться от выплаты. Отказаться от ипотеки после регистрации вполне возможно. Если договор с банком о предоставлении ипотеки еще не заключен, для расторжения достаточно просто поставить банк в известность. Банки не берут штрафов за отказ, и расторжение не ухудшает кредитную историю клиента. Если быстро обратиться в банк, ситуацию можно решить без неприятных последствий.
Ипотека – ответственный шаг, требующий долгосрочного планирования. Жизнь современного человека – непредсказуемый, постоянно приносящий сюрпризы процесс, и не всегда эти сюрпризы бывают приятными. Многие из них ударяют по кошельку: кто-то потеряет высокооплачиваемую работу, уйдет в декрет, расстанется с супругом… В этих случаях выплачивать ипотеку становится трудно или невозможно. Как быть в этом случае? В статье мы расскажем о способах отказаться от ипотеки с минимальными потерями и без возражений со стороны закона.
Отказали в ипотеке: что делать
При отказе в жилищном кредите в одном банке можно и нужно обращаться в другие. Но делать это сразу не стоит. «Кредитные организации увидят множественные запросы на кредитование и решат, что у вас финансовые проблемы. А после трех отказов ваши заявки не будут рассматривать в течение месяца или даже дольше. Поэтому сначала разберитесь, в чем причина отказа, устраните помеху и только тогда отправляйте заявку во второй раз», — делится опытом CEO Refin.online Михаил Чернов.
Часто случается так, что человек не соответствует требованиям именно этого конкретного банка (гражданство, возраст, трудовой стаж, наличие регистрации). В этом случае стоит поискать программу с менее жесткими условиями. О них можно узнать на сайте самой организации. При этом проверять данный список рекомендуется перед подачей заявки, так как нередко его составляющие меняются.
Многие заемщики уверены, что банк не будет иметь права продать квартиру, если у клиента нет другой жилой собственности, однако это не так. Максимально может выдаваться отсрочка, рассчитанная на год, это возможно только в случае, если у заемщика на иждивении имеются несовершеннолетние дети, и у него нет другой недвижимости.
Эти три варианта позволяют избавиться от ипотеки, оформленной на жестких условиях, с которыми не может справляться заемщик. Если причина заключается только в сложности уплаты ежемесячных платежей, то прекрасным решением считается обращение непосредственно в банк, где оформлена ипотека. Если доказать сложное финансовое положение клиента, то многие банковские организации идут навстречу заемщикам, предлагая им перекредитование, предполагающее взятие ипотеки на большее количество лет.
Как отказаться от ипотеки
Если договор по ипотечному кредитованию уже был оформлен и подписан отказаться от долговых обязательств получится только в судебном порядке. Бывают случаи, когда отказ от ипотеки связан с тем, что заёмщика не устроило «качество» приобретаемого жилья, имеющего особые нюансы, о которых умолчал продавец. Если причины будут признаны достаточно существенным, ипотечный договор подлежит расторжению, а денежные средства, которые будут возвращены заемщику, могут полностью пойти на досрочное погашение ипотеки. В данном случае кредитная история заемщика не пострадает и ему, возможно, удастся вернуть хотя бы часть первоначального взноса.
Если ипотечная недвижимость была приобретена по программе валютной ипотеки банк, скорее всего, посоветует заемщику обратиться к процедуре реструктуризации, поскольку сумма от продажи квартиры вряд ли покроет общую стоимость взятого в валюте кредита. Если сроки выплат по ипотечному обязательству достаточно большие, заемщику в данной ситуации выгоднее объявить себя банкротом — в данном случае после продажи залоговой квартиры он ничего не будет должен банковской организации.
В том случае если деньги были переведены заемщику, он начал ими пользоваться для погашения ипотеки, однако в силу определенных обстоятельств в дальнейшем он не может погашать задолженность, банк может предложить ему такую схему погашения долга:
- Реализовать квартиру, взятую в ипотеку, новому покупателю, который готов расплатиться за нее наличными средствами.
- Продать квартиру новому покупателю, который оформляет ипотечный кредит в том же банке.
- Оформить с банком еще одно соглашение, согласно которому банк инициирует продажу квартиры через аукцион.
Наконец, продажа залоговой недвижимости. Если предметом ипотеки является непосредственно купленная на кредитные средства квартира/дом, заемщик продает её, приобретает меньшее по площади и более дешевое жилье, погашает задолженность перед банком, а оставшуюся сумму выплачивает на прежних условиях, но ежемесячные платежи будут уже ниже.
Что необходимо страховать? По закону «Об ипотеке» обязательным для заемщика является только один вид страхования, объектом которого является имущество, передаваемое в залог кредитору. То есть недвижимость должна быть застрахована от порчи или утраты. Отказаться от такой страховки – значит, нарушить закон. Равно справедливо и то, что навязывание других видов страхования тоже является нарушением, но уже со стороны банка. Отказаться от них можно на законных основаниях.
Суд указал, что изменить или расторгнуть договор можно только по соглашению сторон. Если одна из сторон требует расторгнуть его в суде, то это можно сделать, только если одна из сторон существенно нарушила условия договора или есть иные предусмотренные законодательством или договором случаи. Поскольку банк условия договора не нарушал, то и оснований для изменения кредитного договора в судебном порядке нет.
Так, в Самарской области супруги заключили кредитный договор и купили земельный участок с домом. В тот же день они заключили брачный договор: если разведутся, земля и дом перейдут в собственность мужа. Спустя четыре года они развелись, и жена обратилась в суд. Она просила вывести ее из состава заемщиков по кредиту, поскольку участок и дом, согласно брачному договору, остались в собственности мужа.
Созаемщик по ипотеке; кто это
Coзaeмщик – лицo, кoтopoe имeeт paвныe пpaвa и oбязaннocти c зaeмщикoм, в тoм чиcлe нeceт coлидapнyю oтвeтcтвeннocть пepeд бaнкoм пo пoгaшeнию кpeдитa (cт. 323 ГК PФ). Кoгдa бaнк oпpeдeляeт cyммy кpeдитa, дoxoды coзaeмщикa yчитывaютcя нapaвнe c дoxoдaми зaeмщикa.
Oбычнo coзaeмщики пo ипoтeчнoмy кpeдитy пpивлeкaютcя, ecли paзмep дoxoдoв зaeмщикa cлишкoм мaл, чтoбы пoлyчить дocтaтoчнo бoльшyю cyммy нa длитeльный cpoк. Пpи этoм coзaeмщик мoжeт cтaть coвлaдeльцeм жилья, пpиoбpeтaeмoгo в кpeдит. Ecли зaeмщик cocтoит в бpaкe, eгo cyпpyг мoжeт cтaть coзaeмщикoм. Дaжe ecли мyж или жeнa oфициaльнo нe paбoтaют и пoдтвepждeннoгo дoxoдa y ниx нeт (cт. 45 Ceмeйнoгo кoдeкca PФ). Пoэтoмy бaнки, кaк пpaвилo, тpeбyют oт клиeнтoв, cocтoящиx в бpaкe, нoтapиaльнo зaвepeннoe coглacиe cyпpyгa или cyпpyги. Cyпpyги мoгyт зaключить бpaчный дoгoвop, ecли нe xoтят нecти paвнyю oтвeтcтвeннocть пo ипoтeчнoмy кpeдитy или имeть oдинaкoвыe пpaвa нa пpиoбpeтaeмoe в кpeдит жильe. B этoм cлyчae в бaнк cлeдyeт пpeдocтaвить кoпию бpaчнoгo кoнтpaктa, и тoгдa бyдeт oфopмлeнa ипoтeкa бeз coзaeмщикa-cyпpyгa.
— Отмена штрафов и сохранение графика платежей. В 80% договоров на реструктуризацию содержится пункт о списании штрафов. Банк согласен закрыть глаза на то, что заемщик не мог платить, но готов теперь вносить все регулярные платежи точно в срок. При этом в момент оформления договора на «переделку» ипотеки вносится первая сумма по новому графику платежей.
Один из вариантов решения конфликта, когда заемщик не может платить ипотеку, — рассмотрение банком заявления на реструктуризацию долга. Это своеобразные уступки со стороны кредитора. Банк предлагает физическому лицу несколько вариантов разрешения ситуации с задолженностью:
Можно ли отказаться от ипотеки и как расторгнуть договор правильно
Заемщики хотят знать, как правильно расторгнуть договор ипотеки с банком, чтобы не было проблем с ним. Проще всего досрочно погасить свои обязательства. Если на эти цели нет свободных денежных средств или возможности взять в долг у друзей и родственников, остается вариант отчуждения приобретенного объекта.
Вернуть деньги, которые уже уплатил первому банку за пользование кредитом не предоставляется возможным. Средствами другого банка погашается остаток долга и договор закрывается. Важно помнить, что при кредитовании в другом банке может быть затребован первоначальный взнос.
Кому достанется долг и квартира в ипотеке, если заемщик умер
Если лицо претендует на часть собственности и готово закрывать задолженность за наследодателя, необходимо обратиться в нотариальную контору, расположенную по последнему месту проживания владельца недвижимости или местонахождению имущества. Процедуру нужно осуществить в течение 6 месяцев. Срок начинает исчисляться с момента смерти наследодателя.
- Гражданин оповещает финансовую организацию о смерти заемщика по ипотеке. Обязательно нужно предоставить подтверждающие документы.
- Банк вводит мораторий на начисление процентов. Организация не имеет права применять санкции в течение 6 месяцев (ПП ВС РФ №9 от 29 мая 2012 года). Этот срок необходим для оформления наследства.
- Когда установленный период завершился, и правопреемник получил свидетельство о наследовании, лицо обращается в банк и переоформляет долг на себя.
- Финансовая организация готовит дополнительное соглашение. Документы фиксируют сумму оставшейся задолженности, размер переплаты, сроки внесения платежей по ипотеке и порядок закрытия обязательств.
И, пожалуй, самая непредсказуемая «отказная» категория — профессия «из зоны риска». Для банка это не только профессии, непосредственно связанные с риском для жизни (спасатель, альпинист, пожарный, полицейский), но и некоторые другие работы, где, например, присутствует непостоянный уровень заработка или итоговый доход зависит от премий и объема продаж.
«У крупнейших кредитных организаций с государственным участием довольно высокие требования — учитывается только „белая“ зарплата, трудовой стаж на последнем месте работы не менее полугода; к тому же эти банки чрезвычайно тщательно проверяют кредитную историю, а наличие ценного залога, надежного поручителя — могут игнорировать. Многие банки из второго, третьего десятка национального рейтинга могут предлагать программы ничуть не хуже, а требования у них будут ниже (к примеру, трудовой стаж от 3 и даже менее месяцев)», — рассказывает директор по продажам Seven Suns Development Алексей Бушуев.
Какие особенности имеет банкротство созаемщика по ипотеке
Ипотечные заемщики в России, оформившие кредит в иностранной валюте, в условиях современно экономики — это группа риска. Еще больше усугубляет ситуацию несостоятельность одного из созаемщиков. Какие последствия будет иметь банкротство созаемщика по ипотеке, рассмотрим в настоящей статье.
Участие созаемщика в кредитном договоре предполагает использование кредита в равной мере. Его права и обязанности такие же, как и у основного заемщика. Помимо этого, он имеет право на долю в недвижимости, приобретенной в ипотеку. И, соответственно, сможет воспользоваться налоговым вычетом.
11 причин, по которым могут отказать в ипотеке
Например, если в вашей истории есть только один кредит, выплаченный с просрочкой, шанс получить ипотеку минимален. Но если вы сначала возьмете 3–4 небольших потребительских кредита и выплатите их вовремя, то рейтинг исправится — большая часть займов будет характеризовать вас как надежного и ответственного заемщика.
- Зарплата. Если вы работаете в организации по трудовому договору больше шести месяцев, банк считает это надежным источником дохода.
- Сдача недвижимости. Банку нужно предоставить подтверждение такого дохода — например, декларацию, по которой вы платите налоги, договор найма помещения, чеки самозанятого.
- Доход с вклада — можно принести в банк договор на открытие вклада.
