Страхование Жизни Плюсы И Минусы
Содержание
- 1 Инвестиционное (накопительное) страхование жизни: что это такое и как на нем заработать
- 2 Как копить, заботясь о личной безопасности
- 3 Инвестиционное (накопительное) страхование жизни: что это такое и как на нем заработать
- 4 Программа накопительное страхование жизни — плюсы и минусы
- 5 Инвестиционное страхование жизни, накопительное или? Плюсы и минусы
- 6 Накопительное страхование жизни (НСЖ): что это, кому подходит, программы
- 7 Накопительное страхование жизни
- 8 ИСЖ и НСЖ: инвестиционное и накопительное страхование
Инвестиционное (накопительное) страхование жизни: что это такое и как на нем заработать
ИСЖ и НСЖ являются продуктами страховых компаний, а банки в такой ситуации выступают посредниками, получающими хорошую комиссию за привлечение вкладов от клиентов. Разбираться со всеми плюсами и минусами придется самостоятельно, и лучше сделать это заранее.
Инвестиционное или накопительное страхование жизни (ИСЖ или НСЖ) — это относительно новые продукты на рынке инвестиционных предложений, которые позиционируются как достойная альтернатива привычным банковским депозитам, поскольку могут приносить больший доход. Действительно ли эти предложения выгодны клиентам или являются очередной уловкой банков и страховых компаний для привлечения средств? Можно ли заработать на инвестициях, не рискуя жизнью, и как это сделать?
Лучше заплатить более дешевую премию и иметь оставшиеся сбережения, чтобы инвестировать, использовать в качестве чрезвычайного фонда или тратить по мере необходимости. Вся жизнь – некое вложение. Поскольку денежные счета на всю жизнь часто платят около 5–6 процентов до уплаты комиссий, общепринятым мнением было то, что в долгосрочной перспективе вы могли бы лучше инвестировать самостоятельно.
Есть одно интересное возможное исключение: если вы окончили университет с большими долгами по студенческим займам, которые подписал родитель, вы или ваши родители, возможно, захотите получить полис страхования жизни, чтобы покрыть остаток займов. В этом случае, выберите срок этой процедуры достаточный, чтобы покрыть непогашенный долг.
- Вероятность утраты средств и страховки. При банкротстве компании или аннулировании ее лицензии выплата компенсаций не проводится, клиент лишается всего.
- Невозможность одностороннего разрыва договора. Если клиент подписант решит это сделать, то он потеряет размер полученных ранее налоговых вычетов.
- Необходимость расставаться с крупными суммами. Чтобы в будущем получить большую компенсацию необходимо регулярно делать довольно ощутимые взносы.
Дилемма относительно того, стоит ли заключать договор страхования жизни, встает перед людьми, которые или уже столкнулись со случаями смерти в своем ближайшем окружении или пришли к пониманию того, что жизнь кончается внезапно. Также неожиданно можно стать инвалидом с минимальным пособием от государства. В таких случаях срочно нужны деньги. На наследство рассчитывать не стоит, так как нужно только полгода ждать вступления в права. Поэтому, взносы являются своеобразным вложением капитала в будущее своих близких родственником, избавляя их от поисков средств при наступлении трагического события.
Как копить, заботясь о личной безопасности
Многие вкладчики выбирают программу накопительного страхования из-за факта того, что все уплаченные взносы после окончания срока действия полиса будут возвращены. К тому же договорами нередко предусматривается еще и базовая доходность на уровне 3-4%, позволяющая не только накопить деньги, но и частично сохранить их от инфляции.
Приветствую вас, друзья! Наверняка вам хотя бы раз предлагали стать участником программы накопительного страхования жизни. Учитывая, что популярность подобных проектов в нашей стране намного ниже, нежели за рубежом, вероятнее всего, от заключения договора НСЖ вы воздерживались. Однако за последние годы тенденция резко изменилась – всё больше россиян стали прибегать к возможностям данного финансового инструмента, используя его с целью личного страхования и инвестирования свободных средств. Сегодня я хочу рассказать вам о том, что такое накопительное страхование жизни, каким образом работает данная программа, и какие преимущества предоставляет.
Наличие ДМС далеко не всегда является гарантией полного покрытия лечения. Если врач пропишет 10 процедур для полного восстановления организма, страховая может оплатить только 5, сославшись на пункт, прописанный мелким шрифтом в договоре. Поэтому внимательно изучайте документы, чтобы не стать заложником неприятных обстоятельств.
На основе этого необходимо выбирать страховой полис. Страховка может покрывать отдельные элементы недвижимости, например: инженерные коммуникации, несущие конструкции, ремонт, мебель и бытовую технику. Если есть свободные средства, тогда страховать жизнь и имущество, конечно же, стоит. Это позволит избежать непредвиденных расходов.
Если же страховая компания не сделала ни того ни другого, то вернуть взносы вы сможете только в общем порядке взыскания долгов с банкротов. Поэтому важно выбирать надежную компанию, иначе при отзыве лицензии у страховой компании вы можете потерять все внесенные взносы.
Страховая компания отдаст вам не всю прибыль, которую заработает на инвестициях ваших взносов. Размер вашей доли определяет «коэффициент участия». Он прописан в каждом договоре и не меняется в течение всего срока ИСЖ . Обычно клиент получает от 50 до 80% доходности, заработанной страховой компанией. Поэтому фактическая доходность ИСЖ для вас всегда ниже, чем результаты из рекламных проспектов.
Инвестиционное (накопительное) страхование жизни: что это такое и как на нем заработать
- гарантированный возврат вложенных средств по истечении срока договора;
- возможность получения неограниченного инвестиционного дохода;
- страховая защита на весь период действия договора;
- по полисам ИСЖ и НСЖ можно оформить налоговый вычет и получить гарантированный доход в размере 13% от суммы (размер подоходного налога); максимальная сумма взноса, на которую предоставляется налоговый вычет, составляет 120 тысяч рублей;
- возврат средств по окончании договора признается страховой выплатой и налогом не облагается, как и инвестиционная прибыль, если она не превышает ставку рефинансирования.
Инвестиционное или накопительное страхование жизни (ИСЖ или НСЖ) — это относительно новые продукты на рынке инвестиционных предложений, которые позиционируются как достойная альтернатива привычным банковским депозитам, поскольку могут приносить больший доход. Действительно ли эти предложения выгодны клиентам или являются очередной уловкой банков и страховых компаний для привлечения средств? Можно ли заработать на инвестициях, не рискуя жизнью, и как это сделать?
Программа накопительное страхование жизни — плюсы и минусы
Как показывает практика, в отличие от кредитного страхования, которое имеет тенденцию к сокращению, страхование жизни на рынке страховых услуг имеет положительную динамику. Отмечается увеличение накопительных программ, с которыми связываются определенные надежды, беря за основу практику в европейских странах, в которых объем рынка по страховым услугам занимает значительное место. Различные мнения бытуют среди потребителей, которые пользуются и понимают все нюансы данной услуги. Одни клиенты полагают, что страхование накопительного характера – это выгодное инвестирование своих средств, которые в будущем обеспечат защиту родственникам в финансовом плане. Другие считают, что вся схема с этим видом страхования не функционирует должным образом, а отдельное оформление договоров по банковским вкладам и рисков страхования жизни – более выгодное и целесообразное инвестирование своих накоплений. Большой процент граждан не очень доверяют данному виду страхования. Еще со времен Советского Союза доверие к сектору страхования ниже, чем к банковскому.
Если договор определяет выгодоприобретателя, то в случае смерти застрахованного лица выгодоприобретатель получает страховую сумму, другими словами, эта сумма не будет являться наследством. Гражданский кодекс РФ не определяет взносы по полису страхования жизни в качестве имущества, поэтому ни конфискации, ни аресту, ни разделу они не подлежат.
Инвестиционное страхование жизни, накопительное или? Плюсы и минусы
Общество с ограниченной ответственностью УК «Система Капитал» зарегистрировано Государственной регистрационной палатой при Министерстве юстиции Российской Федерации 31 октября 2000 года. Общество с ограниченной ответственностью УК «Система Капитал» © 2000–2017 (на сайте используется сокращение — УК «Система Капитал»). Российская Федерация, г. Москва, ул. Пречистенка, д. 17/9, телефоны: +7 (495) 228-15-05, http://www.sistema-capital.com. Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами № 045-13853-001000 выдана Центральным банком Российской Федерации (Банк России) 13.03.2014 г. Результаты деятельности управляющего по управлению ценными бумагами в прошлом не определяют доходы учредителя управления в будущем. Управляющий не обещает и не гарантирует получение какого-либо дохода, а также полного возврата ценных бумаг и (или) денежных средств, переданных в доверительное управление. Лицензия на осуществление деятельности по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами № 21-000-1-00041, выдана ФКЦБ России 17.01.2001 г. Стоимость инвестиционных паев может увеличиваться и уменьшаться, результаты инвестирования в прошлом не определяют доходы в будущем, государство не гарантирует доходность инвестиций в инвестиционные фонды, прежде чем приобрести инвестиционный пай, следует внимательно ознакомиться с правилами доверительного управления паевым инвестиционным фондом. Правилами доверительного управления паевыми инвестиционными фондами могут быть предусмотрены надбавки к расчетной стоимости инвестиционных паев при их выдаче и (или) скидки с расчетной стоимости инвестиционных паев при их погашении. Взимание надбавок и скидок уменьшает доходность инвестиций в инвестиционные паи паевого инвестиционного фонда. Получить подробную информацию о паевых инвестиционных фондах, ознакомиться с правилами доверительного управления паевыми инвестиционными фондами, а также с иными документами, предусмотренными Федеральным законом от 29.11.2001 № 156-ФЗ «Об инвестиционных фондах» и нормативными правовыми актами в сфере финансовых рынков, можно по адресу: Российская Федерация, г. Москва, ул. Пречистенка, д. 17/9; по телефонам: +7 (495) 228-15-05, по факсу: +7 (495) 228-01-12 (доб. 5656) с понедельника по четверг — c 9:30 до 18:30, в пятницу — с 9:30 до 17:30; на сайте Управляющей компании: http://www.sistema-capital.com; в пунктах приема заявок на приобретение, погашение и обмен инвестиционных паев агента по выдаче, погашению и обмену инвестиционных паев фондов (со списком пунктов приема заявок можно ознакомиться на сайте Управляющей компании: http://www.sistema-capital.com). Информация, связанная с деятельностью Управляющей компании, раскрывается на сайте в сети Интернет по адресу: http://www.sistema-capital.com, а также публикуется в «Приложении к Вестнику ФСФР».
Открытый паевой инвестиционный фонд рыночных финансовых инструментов «Система Капитал – Российские акции» (в настоящем материале – «Российские акции»). Регистрационный номер — 2744, дата регистрации — 21 Февраля 2014 года, регистрирующий орган — Служба Банка России по финансовым рынкам. Доходность на 13.01.2022г. в рублях за 6 мес. 27,90%, за 12 мес. 10,03%, за 36 мес. 58,10%.
Накопительное страхование жизни (НСЖ): что это, кому подходит, программы
После достижения указанного возраста компания выплатит клиенту накопительную часть по договору НСЖ с дополнительными процентами. Рисковую часть организация оставит себе. Если наступит страховой случай, будет выплачена компенсация, а накопительная часть выплачиваться уже не будет.
Возможны и другие цели накоплений, страховая компания не будет их уточнять. В вышеуказанных случаях НСЖ оформляется на ребенка, но, если ему еще нет 14 лет, подписи ставят родители. До 18, а по согласованию и дольше, родители выплачивают страховую премию за своего ребенка.
- Первая часть денежных средств – непосредственно участвует в страховании жизни клиента. Именно от ее количества будет зависеть, сколько получат ближайшие родственники денег в случае несчастного случая.
- Вторая часть суммы является накопительной. Основным различие добровольного пенсионного страхования жизни от накопительного – клиент в первом случае начинает получать страховые выплаты только по достижению им пенсионного возраста. До этого времени он каждый месяц исправно должен вносить определенную сумму, которая будет прописано договором.
Гарантированная страховой компанией доля обычно имеет маленький процент. Выплата процентов по инвестиционной части будет зависеть от финансового состояния рынка в целом, и от того, насколько удачно были выбраны компании, в которые было сделано инвестиционное вложение страхователем.
Накопительное страхование жизни
Во-первых, к ним относится сама страховка жизни. Она заключается не для вас, а для ваших наследников. Никто из нас не застрахован от случайного кирпича, упавшего на голову. Или от пьяного водителя, вылетевшего на встречку. Да и от трезвого тоже. В этом случае страховка даст вашим близким немаленькую сумму, которая может оказаться критичной для них. Особенно если вы были единственным кормильцем. Горе она не заглушит, а вот бытовые трудности уменьшит.
Накопительное страхование жизни. Что это такое? Для каких целей стоит его использовать? И для каких целей оно совершенно не подходит? На эти вопросы я постараюсь ответить под катом. Основано на личном опыте.
В последнее время достаточно часто банки начали предлагать клиентам заключить договор накопительного страхования жизни, позиционируя его как «депозит с дополнительной функцией страхования». Или как «страховку с дополнительной функцией депозита». Технически эти утверждения соответствуют реальности. Но есть нюансы. И значительные.
ИСЖ и НСЖ: инвестиционное и накопительное страхование
Накопительное страхование — это совмещение рискового страхования и инвестирования. Страхователь уплачивает взносы и получает не только страховую защиту, но и вложение своих взносов в определенные активы. Здесь взносы более крупные, а договор, как правило, заключается на длительный срок — от 5 лет и выше. Если происходит страховой случай — страхователь получает оговоренную выплату. Но даже если случая не происходит — он в конце срока действия договора получает накопленные страховые взносы с какой-то прибылью (или убытком), в зависимости от того, что принесут инвестиции.
Простыми словами, это что-то вроде вложения в инвестиционный фонд, только в качестве управляющей компании выступает страховщик, а страхователь дополнительно получает страховую защиту. Страховая компания инвестирует взносы клиента в определенный портфель активов, управляет им на протяжении многих лет, и в конце часть прибыли оставляет себе, а часть возвращает страхователю вместе с его взносами.
«Система гарантирования будет в целом строиться на тех же принципах, что и системы страхования депозитов и пенсионных накоплений. Гарантироваться будут договоры страхования жизни, в том числе комбинирующие страхование жизни c другими видами личного страхования, которые осуществляют страховщики жизни», — говорится в пресс-релизе.
Основные продавцы продуктов инвестиционного страхования жизни – банковские сотрудники (более 90%). Активные продажи данного продукта начались с 2016-2017 гг. года на фоне падения ставок по депозитам и снижения ключевой ставки Центрального Банка РФ. Однако продажи ИСЖ зачастую сопровождались мисселингом – введением в заблуждение клиента и обещанием высоких процентных ставок в конце срока, которые, стоит признать, не были гарантированы продавцом. Большинство продуктов ИСЖ показали за прошедшие годы низкую доходность, даже в сравнении с депозитами. Было множество жалоб от клиентов на действия сотрудников банков, в связи с чем, ЦБ РФ был вынужден подготовить соответствующее Указание ( указание ЦБ № 5055-У от 11.01.2022 зарегистрировано в Минюсте №54108 от 21 марта 2022), которое вступило в силу в апреле 2022 года о полном раскрытии информации клиенту при продаже инвестиционных продуктов (противодействие mis-selling).
ВАЖНО! НСЖ подойдет для тех, кто хочет накопить средства в течение длительного времени и не ожидает получения высоких процентных ставок. Если вам необходимо скопить определенную сумму менее чем за 5 лет и одновременно получать значительную прибыль, то НСЖ не подойдет.
Используя стандартную программу «страхования жизни», вы подписываете договор на соответствующее время и оплачиваете комиссию. Если в период действия договора наступит страховой случай, то вы получите оплату. Сумма обычно намного больше, чем вложение. Если страхового случая не будет, то деньги, которые вы вложили, станут заработком страховой фирмы.
03 мая 2021 polrostov 302