Судебная Практика Отказ Банка В Рефинансировании Ипотеки

• Заемщик не соответствует требованиям (например, ему меньше 21 года или он не является гражданином России).
• По открытому кредиту, который планируется погасить за счет заемных средств, допущены просрочки.
• У заявителя плохая кредитная история. Если открытые займы погашаются по графику, но в прошлом у заемщика были просрочки, это является поводом для отклонения заявки.
• Заявитель признан неплатежеспособным. Суммарный доход не позволит ему выплачивать задолженность в полном объеме и без задержек.
• Клиент отказывается заключить договор о страховании займа, страховании жизни и здоровья.
• Некоторые организации не рефинансируют кредиты, открытые менее 6 месяцев назад.
• Снижение цены залога по автомобильному кредиту или ипотеке.
• Незаконная перепланировка ипотечной квартиры.
• Использование материнского капитала при оформлении ипотеки.
• При разводе супругов, которые являются созаемщиками, не был проведен раздел имущества.

Решение об отказе или одобрении заявки не зависит от линейного сотрудника. Зачастую решение принимает программа, которая анализирует данные анкеты. В сложных случаях вердикт может вынести сотрудник высокого ранга. Сотрудник банковского отделения или службы поддержки не знает точную причину отказа по заявке.

Строго говоря, есть еще один выход из ситуации – привлечь поручителей, который станут для банка своего рода страховкой риска невозврата заемных средств. Если клиент не сможет выполнять взятые на себя обязательства после рефинансирования его предыдущих кредитов, то отвечать по его финансовым обязательствам будет поручитель. В этом и заключается сложность: не каждый друг, родственник или партнер по бизнесу захочет ввязываться в поручительство.

При рассмотрении заявки на рефинансирование банк может отказать еще потому, что у клиента изменился размер заработной платы в сторону уменьшения по сравнению с доходами на момент оформления прошлых ссуд. В ситуации с залогом может сыграть негативную роль то, что имущество, которое заемщик мог бы предоставить в залог, уже является залогом по другому кредиту, и перезаложить его сложно.

Дело N33-5783/2017

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ от 19 декабря 2003 года N 23 «О судебном решении», решение является законным в том случае, когда оно вынесено при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права ( часть 4 статьи 1 , часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

В соответствии со ст. 334 ч. 1 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя,

Однако у заемщика есть право вернуть сумму излишне оплаченных процентов, если кредит был выплачен ранее. Например, ставка по договору составляет 15%, заем оформлен на 10 лет и изначально объем процентом рассчитывается, исходя из этого срока. Клиент пользуется деньгами банка год, затем полностью закрывает его. Соответственно, он должен кредитору не более 15% от общей сумму, а если фактически за год процентов выплачено больше – банк обязан вернуть часть. Данный вопрос редко освещается при оформлении кредитного договора и иногда требует вмешательства суда, но закон будет на стороне заемщика.

Рефинансирование – досрочное погашение задолженности, которое доступно лишь благонадежным заемщикам. Выдавая средства для погашения текущего займа, банки привлекают ответственных и платежеспособных частных лиц в число своих клиентов. Поэтому перекредитование не портит кредитную историю, в отличие от реструктуризации, с которой ее часто путают.

Что делать, если банк отказывает в рефинансировании

Если учесть, что ставки по программам перекредитования всегда низкие, это накладывает отпечаток на условия выдачи. Предложение доступно только тем клиентам, в благонадежности которых у кредитора не возникнет сомнений. Одобрения даются только качественным заявителям с положительной кредитной историей.

Рефинансирование — простой потребительский кредит, поэтому поводы для отказа тут стандартные. Но учитывайте, что банки по закону не обязаны сообщать клиентам причины отрицательных ответов. Часто даже сам менеджер, который оглашает решение, не знает, почему банк отказывает в рефинансировании кредитов, он просто видит ответ в программе.

Почему могут отказать в рефинансировании ипотеки

• Наличие незаконной перепланировки. Она делает невозможной быструю продажу недвижимости в случае необходимости. Поэтому если она имеется – шансов на одобрение заявки становится гораздо меньше. Можно попробовать договориться со специалистом по оценке, чтобы в отчете эта особенность дома или квартиры указана не была, но не факт, что подействует.
• Проблемы с документами на объект недвижимости. Возможно, что в первом банке пропустили какие-то неточности, но не факт, что во втором находятся такие же невнимательные специалисты.
• Отсутствие дополнительных программ в арсенале самого банка. Дело в том, что на каждый нюанс (например, наличие/отсутствие свидетельства о праве собственности) нужна своя программа. В банке ее может и не быть.

Может всплыть одна или несколько причин для отказа. Неплохо бы их узнать, но согласно банковской этике они, как правило, не разглашаются. Можно попробовать вытащить информацию с помощью кредитных брокеров, это займет время и придется потратить некоторую сумму денег. Зато шансы будут оцениваться более точно.

Почему банк отказывает в рефинансировании кредитов

Отказ возможен, как и при заявке на другие виды потребительских кредитов. Причины стандартные, но кредитор редко их сообщает и не обязан это делать. Даже менеджер может не знать, почему клиенту отказано в рефинансировании, и только сообщает результат рассмотрения заявки. Чем выше благонадёжность заемщика, чем лучше его кредитная история и чем больше официальный доход — тем выше шансы на одобрение.

Если заявка на рефинансирование не одобрена из-за низкой официальной зарплаты, можно заинтересовать компанию путем предоставления объекта недвижимости в качестве залога или же обратиться за помощью к благонадежному по критериям финансовой организации поручителю. Квартира в качестве залога значительно снизит риски кредитора, и он охотно пойдет на уступки.

Что такое рефинансирование ипотеки

Ипотечный кредит – отличная возможность для многих семей стать обладателями собственного жилья. Но иногда случается так, что заемщики не могут вносить платежи из-за непосильной финансовой нагрузки. В этом случае можно пойти на рефинансирование ипотеки. Процедура является популярной за счет снижения ставок по ипотеке, что дает возможность получить более удобные условия кредитования.

Важно, чтобы второй ребенок появился на свет в период с 1 января 2022 по 31 декабря 2022 года. Для таких семей устанавливается особенная ставка – 6% годовых. Если ставка в настоящее время выше, проводится перекредитование в своем или стороннем банке. Достаточно подать заявление. При положительном решении проводится стандартная процедура.

• У вас годами тянутся просрочки по коммунальным платежам, алиментам, штрафам, исполнительным документам и т.п. на суммы, которые вам кажутся смешными, поэтому вы про них давно забыли – 20, 30, 50 рублей. Для банка же такая забывчивость может стать сигналом, что вы человек не слишком пунктуальный и обязательный. Поэтому совет – перед тем, как подать заявку на ипотеку, вдумчиво проведите ревизию всех своих долгов и погасите любые, даже мелкие суммы просрочки.
• Высокая долговая нагрузка. Вам кажется, что при вашей зарплате выплачивать автокредит, рассрочку за мобильный телефон и иметь непогашенный овердрафт по карте – совсем некритично. Но у банка на этот счет может быть совсем другое мнение. Чтобы повысить шансы на одобрение ипотеки, закройте мелкие кредиты, займы, рассрочки – чем меньше действующих обязательств у вас будет, тем лучше.
• Подача ложных сведений о себе или объекте недвижимости, что банк выявил в ходе своей проверки. Особенно тщательно служба безопасности банка проверяет заявленное место работы и жительства. Например, вы указали фактическое местожительство по постоянной регистрации, а сами проживаете в другом месте. Выявив подобное расхождение, банк почти наверняка откажет в кредите. Ну и совсем «детские» ошибки – указание в анкете старого номера телефона, описки в датах, номерах документов и т.д.
• У банка есть претензии к объекту недвижимости. Например, квартира является «проблемной» с точки зрения юридической чистоты права собственности, находится в плохом состоянии и имеет низкие потребительские характеристики, затрудняющие ее реализацию как предмета залога в случае невозврата кредита. Банк не прокредитует жилье в очень старом, изношенном жилфонде, в домах, требующих капитального ремонта и т.п. В таких случаях банк может посоветовать подыскать новое жилье под ипотеку.
• В сегменте жилья премиум-класса частой причиной отказа в ипотеке является сомнение в законности и прозрачности получаемых заявителем доходов. Это могут быть сомнения как по источнику дохода, так и по его размеру – например, если заявленный доход резко контрастирует с бюджетом ипотечной сделки.
• Отсутствие кредитной истории. Вам кажется, что отсутствие каких-либо задолженностей по кредитам и вообще отсутствие опыта в получении кредитов характеризует вас исключительно с положительной стороны. Но это далеко не так. Полное отсутствие кредитной истории для банка скорее минус, чем плюс, ведь вы дня него являетесь «темной лошадкой» с непонятно какой финансовой дисциплиной. Поэтому совет – если вы собрались брать такой крупный кредит как ипотеку, заранее возьмите 1-2 кредита помельче, например – на потребительские нужды. Вы можете погасить эти кредиты досрочно, но положительная кредитная история к моменту обращения в банк за ипотекой у вас уже будет сформирована.

• для первой (эконом и комфорт) характерна закредитованность и недостаточно высокие доходы;
• для второй (бизнес и элит) – меньшая закредитованность, более высокий уровень доходов, наличие накоплений на уплату внушительного первоначального взноса за счет собственных средств.

«Получается, что одной рукой государство, вроде бы, помогает заемщкам и вводит льготную программу ипотечного кредитования, а другой – вынимает лишние средства у тех, кто до сих пор не может заключить сделку по рефинансированию, ведь их ежемесячный платеж не снижается. Сегодня ожидается уже очередное понижение ключевой ставки ЦБ, однако когда последствия этого решения дойдут до заемщиков – остается только гадать», – заявил житель Екатеринбурга.

Помимо этого, Правительством РФ был принят ФЗ №106 от 3 апреля 2022 года, согласно которому, заемщики могут получить кредитные каникулы. По данным Уральского главного управления Банка России, в УрФО по состоянию на 24 апреля кредитными организациями рассмотрено 27,7 тыс. заявок на реструктуризацию и предоставление кредитных каникул. Из них непосредственно на реструктуризацию приходится 22,2 тыс. заявок, так как ФЗ №106 вступил в силу только с 3 апреля.

Банкротство и ипотека; как сохранить квартиру и избавиться от долгов? Полное описание процесса для физических лиц

Эти меры помогут сохранить жилье и выйти из череды просрочек. Если необходимости в сохранении залогового имущества нет, можно предложить банку самостоятельно подыскать клиента на покупку недвижимости. Разница между ценой продажи и суммой долга возвращается должнику. При таком варианте условия реализации более выгодны, чем при процедуре банкротства или принудительном взимании залога.

Несмотря на значительную закредитованность объем просроБченных ипотек заметно ниже, чем по другим кредитным продуктам. Боясь лишиться жилья, население в первую очередь оплачивает ипотечные взносы, а уже потом – погашает автокредиты, потребы и кредитные карты.

Можно ли расторгнуть договор ипотеки с банком: основания и особенности

Ипотечное кредитование отличается от потребительского рядом моментов. Это — значительные суммы и сроки финансирования, наличие залога. Ипотечный кредит оформляется на 15-20 лет и более. За это время в жизни заемщика многое может измениться. Он может потерять работу или получить инвалидность, переехать в другой город или страну. У него может родиться ребенок или тяжело заболеть ближайший родственник.

Можно ли расторгнуть договор ипотеки с банком и вернуть деньги? Кто выступает инициатором процедуры? В каких ситуациях банк потребует вернуть всю сумму, включая начисленные проценты? Может ли заемщик выступать инициатором расторжения и рассчитывать на возврат своих средств? Ответы — в данной статье.

1. Просить суд уменьшить неустойку на основании статьи 333 ГК РФ. Судьи часто идут навстречу добросовестным заёмщикам. Особенно в том случае, если общая сумма процентов и штрафов намного превышает размер выданного кредита.
2. Оспаривать дополнительные платежи по кредитному договору. В частности, навязанную страховку или комиссии, о введении которых банк не уведомлял заёмщика.
3. Самостоятельно искать покупателя на квартиру (дом). Банк заинтересован в быстрой продаже предмета ипотеки. А стоимость его волнует во вторую очередь.

1. Собрать пакет документов, подтверждающих финансовую несостоятельность.
2. Произвести рыночную оценку имущества и сделать опись.
3. Оплатить госпошлину и услуги управляющего: 300 и 25 000 рублей соответственно.
4. Подготовить и подать заявление в суд.

Банки могут предъявлять особые требования к передаваемой в залог недвижимости. Например, устанавливать требования к расположению, году постройки и типу здания — даже к внутренней планировке. Информацию об этом лучше уточнять на сайте банка или при визите в отделение.

• ранее проводилась реструктуризация кредита;
• имеется текущая задолженность (или она возникала за последние 180 дней);
• размер кредита не соответствует требованиям организации-кредитора;
• первый кредит оформлен менее чем 6 месяцев назад;
• при подаче заявки или в документах обнаружили ошибки, опечатки.

Почему банки могут отказать в рефинансировании кредита, ипотеки

Разумным выходом из проблемной финансовой ситуации считается перекредитование несколько займов в один. Для этого достаточно обратиться в финансовое учреждение. Но неприятной неожиданностью для клиентов может стать отрицательное решение(отказ) по заявке. Важно понимать, из-за чего банк отказал в рефинансировании, как поступить дальше.

• При необходимости в объединении нескольких кредитов в один. Особенно, когда речь идет о долговых обязательствах перед несколькими банками.
• Новый заем предлагается на явно выгодных условиях по сравнению с предыдущими.
• Важно снизить ежемесячный платеж, невзирая на продление срока погашения.
• Необходимо снять обременение с залога.
• Из-за нестабильности валютного курса нужно избавиться от займа в валюте, заменив его рублевым.

18 Апр 2021      polrostov         379      

Похожие записи
• 
  Будет Ли Сокращение Сроков По Статье 228 В 2022-2022годах
• 
  Устав Гаражного Кооператива 2022 С Учетом Российского Законодательства
• 
  Закон об ограничении курения табака 2022
• 
  Адвокат Раздел Имущества Москва